Frá og með september 2020, u.þ.b 43 milljónir Bandaríkjamenn voru með alríkisnámsskuldir. Jafnvel fyrir heimsfaraldurinn greindu lántakendur í erfiðleikum frá því fjárhagslegt óöryggi var mikil hindrun í vegi endurgreiðslu. Og á síðasta ári hefur COVID-19 aukið þessar áskoranir fyrir marga, þar á meðal þá í lágtekjusamfélögum og samfélög af lit .
Til að takast á við heimsfaraldurinn og tengda efnahagssamdrátt, þing og Trump-stjórnin frestað greiðslur, vextir og innheimtuátak fyrir lántakendur með námslán í vörslu menntamálasviðs. Biden-stjórnin framlengdi þessar verndir til að minnsta kosti 30. september 2021 og stækkaði þær til að ná til lántakenda með FFEL-áætlunarlán (Federal Family Education Loan) sem eru í vanskilum.einnHins vegar, fyrir marga, mun þetta óöryggi – sem endurspeglar langvarandi skipulagslegan ójöfnuð og kynþáttafordóma í heilbrigðisþjónustu, menntun og tækifærum til að byggja upp auð – vera til langs tíma. Og þeir sem eru skráðir í eða hyggja á framhaldsskólanám, sérstaklega lágtekjunemar og litaðir nemendur, geta fresta útskrift , seinka innritun , eða upplifa annars konar erfiðleika , auka líkurnar á því að hætta í skólanum án gráðu og að lokum vanskil á lánum sínum.
Sem bætir þessar áskoranir saman er núverandi endurgreiðslukerfi námslána flókið, ruglingslegt til lántakenda, og óviðbúinn fyrir tugi milljóna til að fara aftur inn í endurgreiðslu samtímis eftir að frestunartímabili greiðslna lýkur. Til að takast á við þessar áskoranir og annmarka hafa fjöldi talsmanna, vísindamanna og stjórnmálamanna víðsvegar um stjórnmálasviðið kallað eftir stórfelldum umbótum tengdum námslánum. Tillögur fela í sér að gera núverandi fyrirgefningaráætlanir - svo sem vörn lántakenda fyrir endurgreiðslu, áætlun um opinbera lánafyrirgefningu (PSLF), útskrift úr lokuðum skólum og alger og varanleg örorkuútskrift - vinna betur fyrir lántakendur;tveir hætta við sumt eða allt námsskuldir ; laga the tekjutengd endurgreiðsla kerfi; og stækka enn frekar núverandi greiðsluhlé m.a.
hlaupár febrúardagar
Þessi ritgerð kannar þrjú tækifæri til viðbótar fyrir Biden-stjórnina til að takast á við áskoranir sem fjölskyldur, námsmenn og núverandi og framtíðarlántakendur standa frammi fyrir:
Þessi greining skilgreinir núverandi yfirvöld og skoðar ávinning og lykilatriði fyrir hverja umbætur. Það er ekki ætlað að vera tæmandi eða leiðbeinandi um framkvæmd; þessi alríkisáætlanir eru flóknar, eru samofnar öðrum og hafa áhrif á fjárhagslegt öryggi fjölskyldna á ótal vegu. Þar að auki getur hvorki ein stefna né yfirvald ein og sér lagað vandamálin sem eru landlæg í billjón dollara lánaáætlun. Þessar hugmyndir eru hluti af því sem verður að vera svíta stefnu sem ætlað er að tryggja að þeir sem hafa verið líklegastir til að glíma í sögulegu samhengi og þeir sem eru í hættu á vanskilum, vanskilum og vaxandi jafnvægi í framtíðinni séu verndaðir, nú og í framtíðinni.
Frá og með september 2020, nálægt kl einn af hverjum fimm lántakendum með alríkisstýrðum námsskuldum var í vanskilum. Árið fyrir heimsfaraldurinn, meira en ein milljón Bein lán lántakendur vanskil. Nýleg rannsóknir sýnir að litlir lántakendur, þeir sem eru með lágar tekjur, þeir sem ljúka ekki prófi, námsforeldrar og fyrstu kynslóðar námsmenn, meðal annarra, eru með sérstaklega háa vanskilatíðni. Á sama tíma eru þessir hópar meira að öllum líkindum hafa átt í erfiðleikum með heimsfaraldurinn.
Með því að veita lántakendum vanskila skjóta og viðráðanlega leið til að koma lánum sínum aftur í góða stöðu meðan á heimsfaraldri stendur myndi tryggja að milljónir fjölskyldna upplifi ekki lengur hið alvarlega. afleiðingar vanskila - þar með talið innheimtugjöld, launaskírteini, staðgreiðsla alríkisfríðinda og skattaendurgreiðslna og skaða á lánstraust - sem oft finnst meira bráðlega af viðkvæmum samfélögum. Það myndi einnig leggja grunn að stórfelldum umbótum á endurgreiðslukerfi námslána.
Lántakendur geta venjulega hætta sjálfgefið eða skila lánum sínum til góðrar stöðu:
Lögin um tækifæri til að aðstoða nemendur við háskólanám ( HETJU lögum ) frá 2003,5veitir ráðuneytisstjóra menntamálaráðuneytisins heimild til að falla frá eða breyta hvers kyns laga- eða reglugerðarákvæðum sem gilda um fjárhagsaðstoð námsmanna samkvæmt IV. kafla laga um [háskóla] eftir því sem framkvæmdastjórinn telur nauðsynlegt í tengslum við stríð eða aðrar hernaðaraðgerðir eða neyðarástand á landsvísu, eins og það sem forsetinn lýsti yfir á síðasta ári við upphaf heimsfaraldursins, er enn í gildi frá og með birtingu þessarar greiningar. Þessar námsáætlanir um fjárhagsaðstoð innihalda námslán.
Deildin notaði HEROES laga heimild til að framlengja núverandi tímabil hlé á greiðslum, vöxtum og innheimtum, eins og lýst er í 2020 Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act ( CARES laga ), umfram greiðsluhlé CARES laga rennur út 30. september 2020. (Þó að tilkynnt hafi verið um framlengingarnar í ágúst 2020 var heimildin sem notuð var til að gera það ekki tilgreind fyrr en í desember 2020 fyrirvara í alríkisskránni.6) Eins og getið er hér að ofan hafa þessar hlé verið framlengdar í að minnsta kosti september 2021, og auk lána sem menntamálaráðuneytið hefur, eiga þær nú við um vanskila FFEL-áætlunarlán í atvinnuskyni.
Undanþágur og breytingar á HEROES-lögum geta verið notaðar til að aðstoða viðkomandi einstaklinga, þar á meðal þá sem þjóna í hernum eða þjóðvarðliðinu í neyðartilvikum, búa eða vinna á hamfarasvæði eða eiga í beinum efnahagslegum erfiðleikum vegna neyðarástandsins. Í alríkisskránni benti ráðuneytið á að það teldi viðkomandi lántakanda vera þann sem alríkisnámslán sem veitt eru samkvæmt bálki IV eru í endurgreiðslu, sem túlkar í víðum skilningi HEROES laga heimild sína til að eiga við um fleiri en 36 milljónir fólk.7
Mikilvægt er að, auk þess að gera hlé á greiðslum námslána, vöxtum og innheimtum, þá var afsali frá CARES lögum og HEROES lögum beint til menntamálaráðuneytisins að telja hvern mánuð af stöðvuðum greiðslum sem gjaldhæfa greiðslu fyrir eftirgjöf lána - eins og fyrir þá sem eru skráðir í tekjur -drifin endurgreiðsluáætlun eða gjaldgeng fyrir PSLF—og fyrir endurhæfingarsamninga. Fyrir vikið hafa þeir sem voru í endurhæfingu lána sinna rétt áður en faraldurinn hófst, og þeir sem fóru í ferlið snemma í heimsfaraldrinum, lokið 9-10 mánaða endurhæfingartímabili sínu og yfirgefið vanskil án þess að þurfa að gera frekari ( eða einhverjar) greiðslur.
Heimild í lögum um HEROES gæti verið notuð til að leyfa fleiri lántakendum að hætta við vanskil í neyðartilvikum heimsfaraldurs með endurhæfingu með því að afsala eða breyta nokkrum reglugerðar og laga ákvæði. Þetta ætti að fela í sér að skýra að kröfunni um að lántakendur greiði níu á réttum tíma, frjálsar greiðslur innan 10 mánaða glugga, verði beitt afturvirkt til upphafs neyðarástands á landsvísu í mars 2020, og fallið frá banni við að nota endurhæfingu til að hætta vanskilum oftar en einu sinni ( bæði til að leyfa þeim sem þegar hafa notað það að gera það aftur og tryggja að þeir sem ekki hafa notað það en gætu þurft að gera það í framtíðinni haldi aðgangi), og að tryggja að brottfall vanskila teljist ekki sem vaxtafjármögnunaratburður.8
Getan til að hætta við vanskil meðan á heimsfaraldri stendur með því að nota HEROES Act gæti verið gjaldfrjáls. Fyrir sumir lántakendur sem fara í gegnum endurhæfingu (þeir úthlutað til einkainnheimtustofnunar, eða PCA), er hlutfall af hverri af níu endurhæfingargreiðslum þeirra venjulega innheimt sem innheimtugjald. Í ljósi þess að lántakendur sem hafa gert hlé á greiðslum hafa getað endurhæft lán sín án þess að greiða, er líklegt að þessi gjöld séu í raun að falla frá ráðuneytinu. Og deildin hefur áður greint frá að engin frekari innheimtugjöld séu tekin af mörgum sem endurhæfa lán sín.
HEROES lagaheimild gæti einnig verið notuð til að leyfa lántakendum að hætta við vanskil með sameiningu með því að falla frá nokkrum áætlunarkröfum svipað til þeirra sem nefnd eru hér að ofan. Lántakendur þyrftu líka að skrifa undir nýtt Aðalvíxlar vegna nýrra lána þeirra og auka samstæðutengdar kröfur þyrfti að falla frá eða breyta. Að öðrum kosti myndu lántakendur sem sameinast eiga yfir höfði sér viðurlög sem þeir sem nýta sér endurhæfingu myndu ekki. Til dæmis myndi vanskilin verða áfram í lánasögu lántaka og allar fyrri greiðslur sem gerðar voru í átt að eftirgjöf myndu eyðast. Að auki gætu þeir sem fara út úr vanskilum með sameiningu með aðstoð PCA haft gjöld bætt við eftirstöðvar nýja lánsins. Eins og fram kemur hér að ofan myndi sameining veita mörgum lántakendum frekari ávinning.
Deildin gæti viljað færa lántakendur sjálfkrafa út úr vanskilum með því að falla frá kröfunni um að lántakendur geri fyrirbyggjandi endurhæfingarsamning (með möguleika á að afþakka) eða það gæti viljað krefja lántakendur um að samþykkja skilmála endurhæfingarinnar. Sögulega hefur tíðni endurgjalda verið há. Í einni rannsókn, meira en 40 prósent þeirra lántakenda sem komust út úr vanskilum með endurhæfingu eða samþjöppun urðu aftur fyrir greiðslufalli innan fimm ára. Þetta þýðir að ef lántakendur missa af greiðslum þegar þeir hafa farið aftur inn í endurgreiðslu geta þeir skaðað lánstraust sitt frekar. Og án frekari umbóta myndu lántakendur fara aftur inn í endurgreiðslukerfi sem þjónaði þeim ekki vel í fyrsta skipti.
Hins vegar hafa þeir sem geta fengið aðgang að tekjudrifinni áætlun eftir vanskil miklu hærri hlutfall langtímaárangurs. Þó að sumir lántakendur sameinist út af vanskilum með því að velja að slá inn tekjudrifna endurgreiðsluáætlun, þá væri erfitt fyrir deildina að skrá þá sem ekki eru í tekjudrifin áætlun án þess að fá frekari upplýsingar um tekjur þeirra og fjölskyldustærð. En HETJUlögin gætu dregið úr hindrunum og veitt auðveldari aðgang að slíkum áætlunum fyrir alla lántakendur, og sérstaklega fyrir þá sem fara út úr vanskilum, svo sem með því að leyfa tímabundið sjálfsvottorð um tekjur og fjölskyldustærð.9Innganga í tekjudrifin áætlun í lok endurhæfingar- eða samþjöppunartímabils myndi einnig tryggja að núverandi mánuðir af hléum greiðslna teljist til fyrirgefningar.
Þó að þetta myndi veita mörgum aðstoð við námslán, kemur það ekki í staðinn fyrir miklar umbætur á tekjudrifnu endurgreiðsluáætluninni. Umbóta er þörf svo framarlega sem núverandi kerfi krefst þess að sumir skuldsetji sig til að fjármagna framhaldsnám. Utan gildissviðs þessarar ritgerðar eru fjöldi fræðimanna, stefnumótenda og talsmanna að vinna að breytingum á því hvernig tekjudrifnar áætlanir eru hannaðar og hvernig þeim er stjórnað. Þetta felur í sér að lækka greiðslur fyrir lántakendur í erfiðleikum, takast á við vaxtaásöfnun og vaxandi stöðu, stytta þann tíma sem lántakendur bera skuldir, fjarlægja stjórnsýsluhindranir fyrir innritun og endurskráningu, bæta eftirlit með áætlunum og verktökum og tryggja að núverandi fyrirgefningaráætlanir virki betur fyrir lántakendur.
Að auki myndi það að leyfa lántakendum að hætta við vanskil tryggja að þeir hefðu aðgang að verkfærum og vernd sem endurgreiðslukerfið býður upp á þar sem hagsmunaaðilar mælast fyrir stærri umbótum. Stefnusérfræðingar og talsmenn hafa bent á og stuðlað að stofnun a einfaldari leið út af vanskilum, skapa samræmda skilmála fyrir alla lántakendur sem hætta, eftirgefa skuldir fyrir þá sem hafa verið í vanskilum í langan tíma, takmarka söfnun , og útrýming vanskilakerfið með því að leyfa núverandi lánaþjónustuaðilum að stjórna vanskilalánum.
Mismunandi reglur með lögum, reglugerðum og ýmsum öðrum verklagsreglum gilda um bein lán vs. FFEL áætlunarlán og sambandslán í eigu deildarinnar á móti þeim sem eru í eigu viðskiptaaðila. Þannig þyrfti að huga að sérkennum hvers áætlunar - og hlutverk, ábyrgð og fjármögnun annarra lánveitenda og ábyrgðarstofnana - til að tryggja að afsal og breytingar tengdar HEROES gætu átt við á sama hátt fyrir alla lántakendur. Auk þeirra stjórnsýsluaðgerða sem nefndar eru í þessari greiningu, nokkrir stykki af lagasetningu hafa verið kynntar til að veita lántakendum FFEL-áætlunarlán í atvinnuskyni með svipaða vernd og nú er veitt lántakendum með skuldir í eigu menntamálaráðuneytisins.
Þessar aðgerðir myndu hafa umtalsverð fjárhagsleg áhrif fyrir deildina og verktaka þess. Að taka lántakendur úr vanskilum myndi þýða að meira en 8,5 milljónir fólk10þyrfti að láta úthluta lánum sínum til námslánaþjónustuaðila. Auk þess að borga þjónustuaðilum fyrir að stjórna þessum lánum, verður deildin að tryggja að þeir hafi viðeigandi eftirlit, staðla og úrræði – starfsmannahald, fjárhagslegt eða annað – til að koma í veg fyrir að þessir lántakendur, sem áður áttu í erfiðleikum, falli aftur í vanskil þegar núverandi greiðsluhlé lýkur ( og á sama tíma og tugir milljóna annarra munu einnig fara aftur inn í endurgreiðslu og þurfa aðstoð).
myndir af svartskeggi sjóræningjans
Að taka lántakendur úr vanskilum gæti sparað peninga — til dæmis, fyrir heimsfaraldurinn, voru PCA greidd fast gjald sem nemur .741 fyrir hverja endurhæfingu sem lokið var á meðan þjónustuaðilar fengu að hámarki 25 dollara greitt fyrir að afgreiða lán fyrir svipað 9 mánaða tímabil.ellefuHins vegar er fjármögnun fyrir PCA samninga skylda á meðan peningarnir sem notaðir eru til að greiða fyrir þjónustu eru valdir, ráðstafað árlega af þinginu. Þetta þýðir að peningar sem sparast öðrum megin í kerfinu yrðu ekki endilega notaðir til að greiða fyrir aukin útgjöld hinum megin.12
Það eru einnig hugsanlega langtímaáhrif fyrir deildina nýr Rekstrarverktakar í viðskiptaferli. Þó að þessir aðilar séu ekki með virkan umsjón með lánum,13þeirra samningar fela í sér endurheimt og innheimtustarfsemi, sem gæti þurft að bæta við eða aðlaga miðað við framtíðarkerfisumbætur.14
Að tryggja að endurgreiðslukerfi námslána sé auðvelt í notkun og lántakendavænt er mikilvægur hluti af öllum umbótum. Ef það er hrint í framkvæmd á áhrifaríkan hátt, 2019 efla grunnnám hæfileika með því að opna úrræði fyrir menntun ( FRAMTÍÐAR lögum ) hefur möguleika á að hagræða endurgreiðslu fyrir milljónir núverandi og framtíðar lántakenda.
Framtíðarlögin auðvelda örugga miðlun viðeigandi gagna milli ríkisskattstjóra (IRS) og menntamálaráðuneytisins.fimmtánÞessari gagnamiðlun er ætlað að hagræða þremur ferlum: ferlið við að fylla út ókeypis umsókn um alríkisnámsaðstoð (FAFSA), þriggja ára ferli til að fylgjast með tekjum eftir útskrift fyrir algerlega og varanlega fatlaða lántakendur, og umsóknina og árlega endurvottunarferli fyrir tekjudrifnar endurgreiðsluáætlanir.16
Eins og er, til að sækja um eða endurvotta um tekjudrifna endurgreiðsluáætlun, þarf lántaki að skila upplýsingum um tekjur og fjölskyldustærð til menntamálaráðuneytisins. Þetta skapar tvítekið ferli fyrir þá sem hafa skattagögn sem þegar eru skráð hjá IRS. Rannsóknir sýnir að upplýsingamiðlunarferlið geti skapað innritunarhindrun fyrir lántakendur. Þó að sumir lántakendur gætu notað IRS gagnaöflunartæki til að flytja skattaupplýsingar beint inn í umsóknir sínar, myndu FRAMTÍÐARlögin gera þennan flutning sjálfvirkan (fyrir þá sem samþykkja að gögnum sínum sé deilt), sem minnkar hindranir á aðgangi að greiðslum á viðráðanlegu verði. Að auki myndi það einnig ganga úr skugga um að engir skattar væru lagðir inn.
Lögin hafa ekki tilskilinn framkvæmdadag. Skrifstofa alríkisnámsaðstoðar menntamálaráðuneytisins hefur gefið til kynna að full framkvæmd muni ekki eiga sér stað fyrr en FY23-24 . Sem hluti af nauðsynlegri samhæfingu verður IRS að deila viðeigandi gögnum um lántakendur með menntamálaráðuneytinu eingöngu í þeim tilgangi (og að því marki sem nauðsynlegt er við) að ákvarða hæfi eða endurgreiðsluskuldbindingar samkvæmt tekjuháðum eða tekjutengdum endurgreiðsluáætlunum. . Þó að lögin krefjist þess að þessi gögn séu notuð til að ákvarða hæfi og reikna út greiðslur, krefst það ekki að samnýting þessara gagna feli í sér skráningu í slíkar áætlanir. Þess í stað krefjast lögin um að menntamálaráðuneytið komi á og innleiði... verklagsreglur til að nota þessar skattaupplýsingar til að ákvarða endurgreiðsluskyldu lántaka án frekari aðgerða lántaka. Ákvæði þessi gilda um lántaka sem velur, eða þarf að endurgreiða slíkt lán samkvæmt tekjuháðri endurgreiðsluáætlun; eða endurvotir tekjur eða fjölskyldustærð samkvæmt slíkri áætlun.
Þannig gæti deildin valið að aðskilja samþykki fyrir miðlun gagna og skráningu í tekjudrifna áætlun. Það ætti að gera lántakendum kleift að velja að deila gögnum snemma (og oft) í samskiptum lántaka við deildina. Til dæmis, fyrir nýja lántakendur, gætu valmöguleikar fyrir samþykki verið felldir inn í FAFSA, aðalvíxil eða nýja Árleg viðurkenning á námsláni ferli.17Fyrir núverandi lántakendur gæti deildin safnað samþykki á marga vegu, þar með talið að leyfa lántakendum að velja með því að velja í gegnum netreikninga sína og þegar þeir skrá sig í eða endurvotta fyrir tekjudrifna áætlanir.
Snemma samþykki fyrir samnýtingu gagna myndi gera ráðuneytinu og þjónustuaðilum kleift að upplýsa lántakendur sem ekki eru skráðir í tekjudrifna áætlun hver greiðslur þeirra yrðu ef þeir myndu skrá sig. Þetta væri sérstaklega þýðingarmikið fyrir þá sem eru gjaldgengir til að greiða
Frá og með september 2020, u.þ.b 43 milljónir Bandaríkjamenn voru með alríkisnámsskuldir. Jafnvel fyrir heimsfaraldurinn greindu lántakendur í erfiðleikum frá því fjárhagslegt óöryggi var mikil hindrun í vegi endurgreiðslu. Og á síðasta ári hefur COVID-19 aukið þessar áskoranir fyrir marga, þar á meðal þá í lágtekjusamfélögum og samfélög af lit .
Til að takast á við heimsfaraldurinn og tengda efnahagssamdrátt, þing og Trump-stjórnin frestað greiðslur, vextir og innheimtuátak fyrir lántakendur með námslán í vörslu menntamálasviðs. Biden-stjórnin framlengdi þessar verndir til að minnsta kosti 30. september 2021 og stækkaði þær til að ná til lántakenda með FFEL-áætlunarlán (Federal Family Education Loan) sem eru í vanskilum.einnHins vegar, fyrir marga, mun þetta óöryggi – sem endurspeglar langvarandi skipulagslegan ójöfnuð og kynþáttafordóma í heilbrigðisþjónustu, menntun og tækifærum til að byggja upp auð – vera til langs tíma. Og þeir sem eru skráðir í eða hyggja á framhaldsskólanám, sérstaklega lágtekjunemar og litaðir nemendur, geta fresta útskrift , seinka innritun , eða upplifa annars konar erfiðleika , auka líkurnar á því að hætta í skólanum án gráðu og að lokum vanskil á lánum sínum.
Sem bætir þessar áskoranir saman er núverandi endurgreiðslukerfi námslána flókið, ruglingslegt til lántakenda, og óviðbúinn fyrir tugi milljóna til að fara aftur inn í endurgreiðslu samtímis eftir að frestunartímabili greiðslna lýkur. Til að takast á við þessar áskoranir og annmarka hafa fjöldi talsmanna, vísindamanna og stjórnmálamanna víðsvegar um stjórnmálasviðið kallað eftir stórfelldum umbótum tengdum námslánum. Tillögur fela í sér að gera núverandi fyrirgefningaráætlanir - svo sem vörn lántakenda fyrir endurgreiðslu, áætlun um opinbera lánafyrirgefningu (PSLF), útskrift úr lokuðum skólum og alger og varanleg örorkuútskrift - vinna betur fyrir lántakendur;tveir hætta við sumt eða allt námsskuldir ; laga the tekjutengd endurgreiðsla kerfi; og stækka enn frekar núverandi greiðsluhlé m.a.
Þessi ritgerð kannar þrjú tækifæri til viðbótar fyrir Biden-stjórnina til að takast á við áskoranir sem fjölskyldur, námsmenn og núverandi og framtíðarlántakendur standa frammi fyrir:
Þessi greining skilgreinir núverandi yfirvöld og skoðar ávinning og lykilatriði fyrir hverja umbætur. Það er ekki ætlað að vera tæmandi eða leiðbeinandi um framkvæmd; þessi alríkisáætlanir eru flóknar, eru samofnar öðrum og hafa áhrif á fjárhagslegt öryggi fjölskyldna á ótal vegu. Þar að auki getur hvorki ein stefna né yfirvald ein og sér lagað vandamálin sem eru landlæg í billjón dollara lánaáætlun. Þessar hugmyndir eru hluti af því sem verður að vera svíta stefnu sem ætlað er að tryggja að þeir sem hafa verið líklegastir til að glíma í sögulegu samhengi og þeir sem eru í hættu á vanskilum, vanskilum og vaxandi jafnvægi í framtíðinni séu verndaðir, nú og í framtíðinni.
Frá og með september 2020, nálægt kl einn af hverjum fimm lántakendum með alríkisstýrðum námsskuldum var í vanskilum. Árið fyrir heimsfaraldurinn, meira en ein milljón Bein lán lántakendur vanskil. Nýleg rannsóknir sýnir að litlir lántakendur, þeir sem eru með lágar tekjur, þeir sem ljúka ekki prófi, námsforeldrar og fyrstu kynslóðar námsmenn, meðal annarra, eru með sérstaklega háa vanskilatíðni. Á sama tíma eru þessir hópar meira að öllum líkindum hafa átt í erfiðleikum með heimsfaraldurinn.
Með því að veita lántakendum vanskila skjóta og viðráðanlega leið til að koma lánum sínum aftur í góða stöðu meðan á heimsfaraldri stendur myndi tryggja að milljónir fjölskyldna upplifi ekki lengur hið alvarlega. afleiðingar vanskila - þar með talið innheimtugjöld, launaskírteini, staðgreiðsla alríkisfríðinda og skattaendurgreiðslna og skaða á lánstraust - sem oft finnst meira bráðlega af viðkvæmum samfélögum. Það myndi einnig leggja grunn að stórfelldum umbótum á endurgreiðslukerfi námslána.
Lántakendur geta venjulega hætta sjálfgefið eða skila lánum sínum til góðrar stöðu:
Lögin um tækifæri til að aðstoða nemendur við háskólanám ( HETJU lögum ) frá 2003,5veitir ráðuneytisstjóra menntamálaráðuneytisins heimild til að falla frá eða breyta hvers kyns laga- eða reglugerðarákvæðum sem gilda um fjárhagsaðstoð námsmanna samkvæmt IV. kafla laga um [háskóla] eftir því sem framkvæmdastjórinn telur nauðsynlegt í tengslum við stríð eða aðrar hernaðaraðgerðir eða neyðarástand á landsvísu, eins og það sem forsetinn lýsti yfir á síðasta ári við upphaf heimsfaraldursins, er enn í gildi frá og með birtingu þessarar greiningar. Þessar námsáætlanir um fjárhagsaðstoð innihalda námslán.
Deildin notaði HEROES laga heimild til að framlengja núverandi tímabil hlé á greiðslum, vöxtum og innheimtum, eins og lýst er í 2020 Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act ( CARES laga ), umfram greiðsluhlé CARES laga rennur út 30. september 2020. (Þó að tilkynnt hafi verið um framlengingarnar í ágúst 2020 var heimildin sem notuð var til að gera það ekki tilgreind fyrr en í desember 2020 fyrirvara í alríkisskránni.6) Eins og getið er hér að ofan hafa þessar hlé verið framlengdar í að minnsta kosti september 2021, og auk lána sem menntamálaráðuneytið hefur, eiga þær nú við um vanskila FFEL-áætlunarlán í atvinnuskyni.
Undanþágur og breytingar á HEROES-lögum geta verið notaðar til að aðstoða viðkomandi einstaklinga, þar á meðal þá sem þjóna í hernum eða þjóðvarðliðinu í neyðartilvikum, búa eða vinna á hamfarasvæði eða eiga í beinum efnahagslegum erfiðleikum vegna neyðarástandsins. Í alríkisskránni benti ráðuneytið á að það teldi viðkomandi lántakanda vera þann sem alríkisnámslán sem veitt eru samkvæmt bálki IV eru í endurgreiðslu, sem túlkar í víðum skilningi HEROES laga heimild sína til að eiga við um fleiri en 36 milljónir fólk.7
Mikilvægt er að, auk þess að gera hlé á greiðslum námslána, vöxtum og innheimtum, þá var afsali frá CARES lögum og HEROES lögum beint til menntamálaráðuneytisins að telja hvern mánuð af stöðvuðum greiðslum sem gjaldhæfa greiðslu fyrir eftirgjöf lána - eins og fyrir þá sem eru skráðir í tekjur -drifin endurgreiðsluáætlun eða gjaldgeng fyrir PSLF—og fyrir endurhæfingarsamninga. Fyrir vikið hafa þeir sem voru í endurhæfingu lána sinna rétt áður en faraldurinn hófst, og þeir sem fóru í ferlið snemma í heimsfaraldrinum, lokið 9-10 mánaða endurhæfingartímabili sínu og yfirgefið vanskil án þess að þurfa að gera frekari ( eða einhverjar) greiðslur.
Heimild í lögum um HEROES gæti verið notuð til að leyfa fleiri lántakendum að hætta við vanskil í neyðartilvikum heimsfaraldurs með endurhæfingu með því að afsala eða breyta nokkrum reglugerðar og laga ákvæði. Þetta ætti að fela í sér að skýra að kröfunni um að lántakendur greiði níu á réttum tíma, frjálsar greiðslur innan 10 mánaða glugga, verði beitt afturvirkt til upphafs neyðarástands á landsvísu í mars 2020, og fallið frá banni við að nota endurhæfingu til að hætta vanskilum oftar en einu sinni ( bæði til að leyfa þeim sem þegar hafa notað það að gera það aftur og tryggja að þeir sem ekki hafa notað það en gætu þurft að gera það í framtíðinni haldi aðgangi), og að tryggja að brottfall vanskila teljist ekki sem vaxtafjármögnunaratburður.8
Getan til að hætta við vanskil meðan á heimsfaraldri stendur með því að nota HEROES Act gæti verið gjaldfrjáls. Fyrir sumir lántakendur sem fara í gegnum endurhæfingu (þeir úthlutað til einkainnheimtustofnunar, eða PCA), er hlutfall af hverri af níu endurhæfingargreiðslum þeirra venjulega innheimt sem innheimtugjald. Í ljósi þess að lántakendur sem hafa gert hlé á greiðslum hafa getað endurhæft lán sín án þess að greiða, er líklegt að þessi gjöld séu í raun að falla frá ráðuneytinu. Og deildin hefur áður greint frá að engin frekari innheimtugjöld séu tekin af mörgum sem endurhæfa lán sín.
HEROES lagaheimild gæti einnig verið notuð til að leyfa lántakendum að hætta við vanskil með sameiningu með því að falla frá nokkrum áætlunarkröfum svipað til þeirra sem nefnd eru hér að ofan. Lántakendur þyrftu líka að skrifa undir nýtt Aðalvíxlar vegna nýrra lána þeirra og auka samstæðutengdar kröfur þyrfti að falla frá eða breyta. Að öðrum kosti myndu lántakendur sem sameinast eiga yfir höfði sér viðurlög sem þeir sem nýta sér endurhæfingu myndu ekki. Til dæmis myndi vanskilin verða áfram í lánasögu lántaka og allar fyrri greiðslur sem gerðar voru í átt að eftirgjöf myndu eyðast. Að auki gætu þeir sem fara út úr vanskilum með sameiningu með aðstoð PCA haft gjöld bætt við eftirstöðvar nýja lánsins. Eins og fram kemur hér að ofan myndi sameining veita mörgum lántakendum frekari ávinning.
Deildin gæti viljað færa lántakendur sjálfkrafa út úr vanskilum með því að falla frá kröfunni um að lántakendur geri fyrirbyggjandi endurhæfingarsamning (með möguleika á að afþakka) eða það gæti viljað krefja lántakendur um að samþykkja skilmála endurhæfingarinnar. Sögulega hefur tíðni endurgjalda verið há. Í einni rannsókn, meira en 40 prósent þeirra lántakenda sem komust út úr vanskilum með endurhæfingu eða samþjöppun urðu aftur fyrir greiðslufalli innan fimm ára. Þetta þýðir að ef lántakendur missa af greiðslum þegar þeir hafa farið aftur inn í endurgreiðslu geta þeir skaðað lánstraust sitt frekar. Og án frekari umbóta myndu lántakendur fara aftur inn í endurgreiðslukerfi sem þjónaði þeim ekki vel í fyrsta skipti.
Hins vegar hafa þeir sem geta fengið aðgang að tekjudrifinni áætlun eftir vanskil miklu hærri hlutfall langtímaárangurs. Þó að sumir lántakendur sameinist út af vanskilum með því að velja að slá inn tekjudrifna endurgreiðsluáætlun, þá væri erfitt fyrir deildina að skrá þá sem ekki eru í tekjudrifin áætlun án þess að fá frekari upplýsingar um tekjur þeirra og fjölskyldustærð. En HETJUlögin gætu dregið úr hindrunum og veitt auðveldari aðgang að slíkum áætlunum fyrir alla lántakendur, og sérstaklega fyrir þá sem fara út úr vanskilum, svo sem með því að leyfa tímabundið sjálfsvottorð um tekjur og fjölskyldustærð.9Innganga í tekjudrifin áætlun í lok endurhæfingar- eða samþjöppunartímabils myndi einnig tryggja að núverandi mánuðir af hléum greiðslna teljist til fyrirgefningar.
Þó að þetta myndi veita mörgum aðstoð við námslán, kemur það ekki í staðinn fyrir miklar umbætur á tekjudrifnu endurgreiðsluáætluninni. Umbóta er þörf svo framarlega sem núverandi kerfi krefst þess að sumir skuldsetji sig til að fjármagna framhaldsnám. Utan gildissviðs þessarar ritgerðar eru fjöldi fræðimanna, stefnumótenda og talsmanna að vinna að breytingum á því hvernig tekjudrifnar áætlanir eru hannaðar og hvernig þeim er stjórnað. Þetta felur í sér að lækka greiðslur fyrir lántakendur í erfiðleikum, takast á við vaxtaásöfnun og vaxandi stöðu, stytta þann tíma sem lántakendur bera skuldir, fjarlægja stjórnsýsluhindranir fyrir innritun og endurskráningu, bæta eftirlit með áætlunum og verktökum og tryggja að núverandi fyrirgefningaráætlanir virki betur fyrir lántakendur.
Að auki myndi það að leyfa lántakendum að hætta við vanskil tryggja að þeir hefðu aðgang að verkfærum og vernd sem endurgreiðslukerfið býður upp á þar sem hagsmunaaðilar mælast fyrir stærri umbótum. Stefnusérfræðingar og talsmenn hafa bent á og stuðlað að stofnun a einfaldari leið út af vanskilum, skapa samræmda skilmála fyrir alla lántakendur sem hætta, eftirgefa skuldir fyrir þá sem hafa verið í vanskilum í langan tíma, takmarka söfnun , og útrýming vanskilakerfið með því að leyfa núverandi lánaþjónustuaðilum að stjórna vanskilalánum.
Mismunandi reglur með lögum, reglugerðum og ýmsum öðrum verklagsreglum gilda um bein lán vs. FFEL áætlunarlán og sambandslán í eigu deildarinnar á móti þeim sem eru í eigu viðskiptaaðila. Þannig þyrfti að huga að sérkennum hvers áætlunar - og hlutverk, ábyrgð og fjármögnun annarra lánveitenda og ábyrgðarstofnana - til að tryggja að afsal og breytingar tengdar HEROES gætu átt við á sama hátt fyrir alla lántakendur. Auk þeirra stjórnsýsluaðgerða sem nefndar eru í þessari greiningu, nokkrir stykki af lagasetningu hafa verið kynntar til að veita lántakendum FFEL-áætlunarlán í atvinnuskyni með svipaða vernd og nú er veitt lántakendum með skuldir í eigu menntamálaráðuneytisins.
Þessar aðgerðir myndu hafa umtalsverð fjárhagsleg áhrif fyrir deildina og verktaka þess. Að taka lántakendur úr vanskilum myndi þýða að meira en 8,5 milljónir fólk10þyrfti að láta úthluta lánum sínum til námslánaþjónustuaðila. Auk þess að borga þjónustuaðilum fyrir að stjórna þessum lánum, verður deildin að tryggja að þeir hafi viðeigandi eftirlit, staðla og úrræði – starfsmannahald, fjárhagslegt eða annað – til að koma í veg fyrir að þessir lántakendur, sem áður áttu í erfiðleikum, falli aftur í vanskil þegar núverandi greiðsluhlé lýkur ( og á sama tíma og tugir milljóna annarra munu einnig fara aftur inn í endurgreiðslu og þurfa aðstoð).
Að taka lántakendur úr vanskilum gæti sparað peninga — til dæmis, fyrir heimsfaraldurinn, voru PCA greidd fast gjald sem nemur $1.741 fyrir hverja endurhæfingu sem lokið var á meðan þjónustuaðilar fengu að hámarki 25 dollara greitt fyrir að afgreiða lán fyrir svipað 9 mánaða tímabil.ellefuHins vegar er fjármögnun fyrir PCA samninga skylda á meðan peningarnir sem notaðir eru til að greiða fyrir þjónustu eru valdir, ráðstafað árlega af þinginu. Þetta þýðir að peningar sem sparast öðrum megin í kerfinu yrðu ekki endilega notaðir til að greiða fyrir aukin útgjöld hinum megin.12
Það eru einnig hugsanlega langtímaáhrif fyrir deildina nýr Rekstrarverktakar í viðskiptaferli. Þó að þessir aðilar séu ekki með virkan umsjón með lánum,13þeirra samningar fela í sér endurheimt og innheimtustarfsemi, sem gæti þurft að bæta við eða aðlaga miðað við framtíðarkerfisumbætur.14
Að tryggja að endurgreiðslukerfi námslána sé auðvelt í notkun og lántakendavænt er mikilvægur hluti af öllum umbótum. Ef það er hrint í framkvæmd á áhrifaríkan hátt, 2019 efla grunnnám hæfileika með því að opna úrræði fyrir menntun ( FRAMTÍÐAR lögum ) hefur möguleika á að hagræða endurgreiðslu fyrir milljónir núverandi og framtíðar lántakenda.
Framtíðarlögin auðvelda örugga miðlun viðeigandi gagna milli ríkisskattstjóra (IRS) og menntamálaráðuneytisins.fimmtánÞessari gagnamiðlun er ætlað að hagræða þremur ferlum: ferlið við að fylla út ókeypis umsókn um alríkisnámsaðstoð (FAFSA), þriggja ára ferli til að fylgjast með tekjum eftir útskrift fyrir algerlega og varanlega fatlaða lántakendur, og umsóknina og árlega endurvottunarferli fyrir tekjudrifnar endurgreiðsluáætlanir.16
Eins og er, til að sækja um eða endurvotta um tekjudrifna endurgreiðsluáætlun, þarf lántaki að skila upplýsingum um tekjur og fjölskyldustærð til menntamálaráðuneytisins. Þetta skapar tvítekið ferli fyrir þá sem hafa skattagögn sem þegar eru skráð hjá IRS. Rannsóknir sýnir að upplýsingamiðlunarferlið geti skapað innritunarhindrun fyrir lántakendur. Þó að sumir lántakendur gætu notað IRS gagnaöflunartæki til að flytja skattaupplýsingar beint inn í umsóknir sínar, myndu FRAMTÍÐARlögin gera þennan flutning sjálfvirkan (fyrir þá sem samþykkja að gögnum sínum sé deilt), sem minnkar hindranir á aðgangi að greiðslum á viðráðanlegu verði. Að auki myndi það einnig ganga úr skugga um að engir skattar væru lagðir inn.
Lögin hafa ekki tilskilinn framkvæmdadag. Skrifstofa alríkisnámsaðstoðar menntamálaráðuneytisins hefur gefið til kynna að full framkvæmd muni ekki eiga sér stað fyrr en FY23-24 . Sem hluti af nauðsynlegri samhæfingu verður IRS að deila viðeigandi gögnum um lántakendur með menntamálaráðuneytinu eingöngu í þeim tilgangi (og að því marki sem nauðsynlegt er við) að ákvarða hæfi eða endurgreiðsluskuldbindingar samkvæmt tekjuháðum eða tekjutengdum endurgreiðsluáætlunum. . Þó að lögin krefjist þess að þessi gögn séu notuð til að ákvarða hæfi og reikna út greiðslur, krefst það ekki að samnýting þessara gagna feli í sér skráningu í slíkar áætlanir. Þess í stað krefjast lögin um að menntamálaráðuneytið komi á og innleiði... verklagsreglur til að nota þessar skattaupplýsingar til að ákvarða endurgreiðsluskyldu lántaka án frekari aðgerða lántaka. Ákvæði þessi gilda um lántaka sem velur, eða þarf að endurgreiða slíkt lán samkvæmt tekjuháðri endurgreiðsluáætlun; eða endurvotir tekjur eða fjölskyldustærð samkvæmt slíkri áætlun.
Þannig gæti deildin valið að aðskilja samþykki fyrir miðlun gagna og skráningu í tekjudrifna áætlun. Það ætti að gera lántakendum kleift að velja að deila gögnum snemma (og oft) í samskiptum lántaka við deildina. Til dæmis, fyrir nýja lántakendur, gætu valmöguleikar fyrir samþykki verið felldir inn í FAFSA, aðalvíxil eða nýja Árleg viðurkenning á námsláni ferli.17Fyrir núverandi lántakendur gæti deildin safnað samþykki á marga vegu, þar með talið að leyfa lántakendum að velja með því að velja í gegnum netreikninga sína og þegar þeir skrá sig í eða endurvotta fyrir tekjudrifna áætlanir.
Snemma samþykki fyrir samnýtingu gagna myndi gera ráðuneytinu og þjónustuaðilum kleift að upplýsa lántakendur sem ekki eru skráðir í tekjudrifna áætlun hver greiðslur þeirra yrðu ef þeir myndu skrá sig. Þetta væri sérstaklega þýðingarmikið fyrir þá sem eru gjaldgengir til að greiða $0. Að aðgreina samþykki frá innritun ætti ekki að takmarka umræðu um hvernig eigi að meðhöndla innritun. Til dæmis, þegar samþykki er veitt, gætu lántakendur valið að vera sjálfkrafa skráðir í tekjutengda áætlun þegar þeir ganga inn í endurgreiðslu eða ef þeir missa af mörgum greiðslum eða verða alvarlega vanskila.
Sjálfvirk miðlun skattaupplýsinga mun fjarlægja hindranir á skráningu í tekjudrifin áætlun. Enn er mikilvægt að tryggja að auðveld leið sé fyrir lántakendur til að uppfæra tekjuupplýsingar sínar á milli skattlota ef aðstæður breytast. Eins og er, þeir sem veita önnur skjöl af tekjum þeirra til að sækja um, endurvotta fyrir eða breyta greiðslum á meðan þeir eru í tekjudrifinni áætlun þurfa þeir að sýna fram á íhluti þeirra eigin (og maka, ef við á) leiðréttra brúttótekna. Á meðan það er ekki a skilgreint , alhliða lista yfir viðunandi skjöl, sem umsókn fyrir innritun í slíka áætlun gefur til kynna að lántakendur geti falið í sér sönnunargögn um skattskyldar... tekjur af atvinnu, atvinnuleysistekjur, arðtekjur, vaxtatekjur, þjórfé og framfærslu sem eru ekki eldri en 90 daga gömul. Hins vegar er lántakendum bent á að leggja ekki fram sönnunargögn um óskattlagðar tekjur, svo sem það sem gæti berast sem hluti af opinberri aðstoð.
Þó að skjöl um óskattlagðar tekjur séu undanskilin, gætu slík gögn – þar á meðal sönnunargögn um móttöku opinberrar aðstoðar eða bóta sem hluti af tekjuprófuðu kerfi – verið sönnun, í sumum tilfellum, að lántaki hafi skattskyldar tekjur sem eru undir ákveðnum viðmiðunarmörkum og að lántaki uppfyllir skilyrði fyrir lægri eða $0 tekjudrifinni mánaðarlegri greiðslu. Til að auðvelda mörgum viðkvæmum lántakendum að leggja fram önnur gögn um tekjur, sérstaklega þá sem gætu ekki haft regluleg eða stöðug laun, gæti deildin beint þeim til þjónustuaðila að samþykkja sönnunargögn um innritun í sum opinber aðstoðarkerfi sem sönnun þess að þeir hafi skattskyldar tekjur undir ákveðinn þröskuld og veita leiðbeiningar um hvernig eigi að túlka slík skjöl.18
Talsmenn og stefnumótendur hafa lengi bent á þá staðreynd að fátæktarþröskuldur sambandsríkisins – byggður á mataráætlun fjölskyldunnar fyrir meira en hálfri öld – eru allt of lág og ekki fulltrúi af þörfum fjölskyldna í dag. Biden-stjórnin gæti breytt því hvernig þessar mælingar eru reiknaðar út í gegnum alríkisreglugerðarferli sem breytir eða kemur í stað stefnutilskipunar Office of Management and Budget (OMB). Þetta myndi ekki aðeins stækka og styrkja félagslega öryggisnetið heldur einnig tryggja að fleiri lágtekjulántakendur séu gjaldgengir til að greiða lágar eða $ 0 greiðslur af lánum sínum þegar þeir eru skráðir í tekjudrifin áætlun.
Manntalsskrifstofan gefur út árlegt sambandsmál fátæktarmörk — eftir skrifstofu stjórnunar og fjárhagsáætlunar (OMB) Tilskipun um tölfræðistefnu 14 — sem eru notuð til að reikna út opinberar tölur um fátækt. Eins og krafist er skv lögum , á hverju ári, bandaríska heilbrigðis- og mannþjónusturáðuneytið (HHS) málefni alríkisleiðbeiningar um fátækt , sem eru einfaldaðar útgáfur af þessum þröskuldum sem notaðar eru stjórnunarlega til að ákvarða hæfi og reikna út ávinning fyrir fjölda tekjuprófaðra áætlana, þar á meðal Head Start, Supplemental Nutrition Assistance Program (SNAP, áður Food Stamps) og hluta Medicaid, m.a. öðrum . Að auki nota sum góðgerðarsamtök, fyrirtæki og ríki og sveitarfélög leiðbeiningar HHS til að ákvarða hæfi fyrir þjónustu sem þau veita. Í 2021 , viðmiðunarreglurnar eru $12.880 fyrir einn einstakling og $26.500 fyrir fjögurra manna fjölskyldu.19
Fordæmi eru fyrir því að grípa til stjórnsýsluaðgerða til að breyta fátæktarmörkum, sem gætu verið þröng eða víð. Til dæmis, þar til snemma á níunda áratugnum, voru það aðskilið fátæktarmörk fyrir bæja- og heimilishald. Tæknilegar breytingar til að útrýma þessum mismun (og nokkrum öðrum) voru lagðar til og samþykktar af ríkisstjórnarnefndum og þáverandi ríkisstjórnarráði um efnahagsmál árið 1981. Og árið 2019 kannaði ríkisstjórn Trump að gera reglugerðarbreytingar að því hvernig fátæktarmörk eru reiknuð út, þó þannig væri minnkaði fjölda fjölskyldna sem eiga rétt á bótum með tímanum. (Á meðan sumir hélt því fram að takmarkað umfang könnunarinnar gerði hana ólöglega, ætti að hvetja til fullkomlega yfirvegaðrar viðleitni til að endurspegla raunverulegar þarfir bandarískra heimila.)
Til viðbótar við öryggisnetsáætlanirnar sem taldar eru upp hér að ofan eru formúlur til að reikna út greiðslur lántakenda sem hluti af tekjudrifnum endurgreiðsluáætlunum einnig bundnar við leiðbeiningar um fátækt sambandsríkisins (og þar með við fátæktarmörk sambandsins) með lögum.tuttugueða reglugerð,tuttugu og einneftir áætlun. Til dæmis eru mánaðarlegar greiðslur lántakenda reiknaðar sem hlutfall af geðþóttatekjum þeirra, leiðréttum brúttótekjum að frádregnum 150% af viðmiðunarreglum um fátækt fyrir fjölskyldustærð og ástand. Lántakendur verða að leggja fram tekjur og fjölskyldustærðargögn til ráðuneytisins árlega til að endurvotta fyrir slíkum áætlunum. Auk þess að tryggja að fleiri fjölskyldur séu gjaldgengar fyrir fjölda félagslegra öryggisneta og fríðinda,22að hækka fátæktarmörkin gæti tryggt að milljónir fleiri lántakendur séu gjaldgengir fyrir lágar eða $0 greiðslur sem hluti af tekjudrifinni endurgreiðsluáætlun.
Það er ekkert smá verkefni að koma á formúlu til að hækka fátæktarmörkin á marktækan hátt. Það mun krefjast tillits til núverandi og breyttra þarfa fjölskyldna, stjórnun breytinga á einstökum áætlunum og að sjá fyrir afleiðingum sem geta átt sér stað á mótum áætlunarinnar. En það myndi hjálpa fjölskyldum að jafna sig eftir heimsfaraldur sem hefur eyðilagt marga - sérstaklega litaða samfélög - með því að auka aðgang að fjölmörgum fríðindum, þar á meðal Head Start, SNAP, Medicaid og fleiri, eins og nefnt er hér að ofan. Þetta myndi styrkja félagslegt öryggisnet, sérstaklega fyrir milljónum af lágtekju- og auðlindaheimilum. Að hækka fátæktarmörkin sendir einnig mikilvægt merki um að núverandi fátæktarmörk tákni ekki lífvænleg laun. Og mörg fríðindaáætlanir, sérstaklega þau sem miða að eða veita yfirfallsáhrif fyrir börn, hafa a skila á fjárfestingu.
Þetta er ekki ný hugmynd. Margir hugsi sérfræðingar og vísindamenn hafa verið vinna að endurskoða fátæktarráðstafanir í áratugi. Aðrir hafa lagt til að breyta undirliggjandi aðferðafræði um hvernig einstaklingsbætur eru reiknaðar, sem ríkisstjórnin er að vinna að. endurskoðun . Stefnumótendur ættu að hafa nokkur atriði í huga þegar þeir hanna nýjan mælikvarða.
Í fyrsta lagi getur álitin pólitísk áhætta komið í veg fyrir aðgerðir. Sérhver forseti sem hækkar - með breytingu á formúlu, aðferðafræði eða öðru - fátæktarmörkum gæti virst ábyrgur, á pappír, fyrir að hækka hlutfall fólks í fátækt í Ameríku. Til dæmis, í 2011 , Census Bureau frumsýndi Supplemental Poverty Measure (SPM), sem, þó að það sé ekki fullkomið, veitir val við opinberu fátæktarráðstöfunina með því að taka tillit til hvar fjölskyldur búa og vinna og lækniskostnað, meðal margra viðbótarþátta. SPM fátæktarhlutfallið er venjulega hærri (í flestum íbúahópum) en opinberar mælingar. En sú athöfn að auka fátækt á pappír er mikilvægt skref til að draga úr fátækt í raunveruleikanum. Það myndi einnig gefa tækifæri til að sýna fram á frekari jákvæð stefnuáhrif fyrir þá sem gætu þurft aðstoð en fengu hana ekki áður.
Í öðru lagi er þetta dýr og tæknilega flókin tillaga. Að auka hæfi til réttindaáætlana myndi fela í sér viðbótarútgjöld á hverju ári. Fyrir áætlanir sem eru ekki opnar, þyrftu stjórnvöld að eyða meira til að taka með fleiri fjölskyldur á sama þjónustustigi eða finna kostnaðarsparnað í núverandi áætlunum.23Þessari breytingu fylgir einnig hætta á að stjórnmálamenn gætu dregið úr hæfi eða á annan hátt takmarkað aðgang að tekjuprófuðum áætlunum.
Auk þess gæti það að hækka fátæktarmörkin haft afleiðingar sem ætti að huga að og útrýma þar sem hægt er. Þegar þetta reynist erfitt gætu stjórnmálamenn viljað íhuga hvort hægt væri að nota aðrar þarfir til að auka bótarétt. Til dæmis núverandi innflytjendur reglum fram að ríkisborgari sem ekki er ríkisborgari gæti verið óhæfur til að fá inngöngu í Bandaríkin eða aðlaga stöðu sína ef hann er eða er líklegur til að vera „opinber gjald“, skilgreind sem einstaklingur sem er háður ríkinu vegna tekna sinna. Að auki verða þeir sem styrkja einstakling sem ekki er ríkisborgari að sýna fram á að þeir geti framfleytt einstaklingnum með árstekjur upp á að minnsta kosti 125 prósent af fátækt. Að hækka fátæktarmörkin án samsvarandi aðlaga í innflytjendastefnu gæti gert það erfiðara fyrir styrktaraðila að sýna stuðning og fyrir erlenda ríkisborgara að komast í gegnum innflytjendakerfið í átt að löglegum fasta búsetu eða ríkisborgararétti.
Að auki gæti það að stækka Medicaid-bætur með hærri fátæktarmörkum gert sumar fjölskyldur verr settar. Til dæmis gæti breyting á fátæktarmörkum breyst - án nokkurra breytinga á tekjum fjölskyldunnar - sem lendir í Medicaid umfjöllunarbil . Í ríkjum sem hafa ekki aukið Medicaid hæfi sem hluti af Affordable Care Act (ACA), hafa þessi heimili tekjur undir viðmiðunarreglum um fátækt en yfir Medicaid hæfisstigi ríkisins. (Á hinn bóginn gætu þessar breytingar einnig veitt ávinning fyrir miklu hærri tekjur með því að skipta um hverjir eru gjaldgengir í ACA iðgjaldaafsláttur og kostnaðarskiptastyrkir, sem hjálpa til við að draga úr kostnaði við tryggingar og læknishjálp fyrir þá sem eru á milli 100-400% og 100-250% af fátæktarmörkum, í sömu röð.24)
Vísindamenn, stjórnmálamenn, sérfræðingar og talsmenn hafa skráð vandamál í endurgreiðslukerfi námslána sem krefjast alhliða lausna. Þessi ritgerð dregur fram þrjár tillögur sem Biden-stjórnin ætti að íhuga sem hluta af stærri umbótapakka: að veita lántakendum leið út úr vanskilum, tryggja að þeir geti fengið aðgang að greiðslum á viðráðanlegu verði og fyrirgefningu og aukið aðgang að öryggisnetáætlunum. Heimsfaraldurinn hefur skapað og aukið áður óþekktar áskoranir fyrir milljónir lántakenda. En það býður einnig upp á tækifæri, þar á meðal bæði augnablik þegar flestir lántakendur með sambandslán þurfa ekki að greiða og viðbótartæki sem nýja stjórnin getur notað til að takast á við námsskuldir frá mörgum hliðum.
Sjálfvirk miðlun skattaupplýsinga mun fjarlægja hindranir á skráningu í tekjudrifin áætlun. Enn er mikilvægt að tryggja að auðveld leið sé fyrir lántakendur til að uppfæra tekjuupplýsingar sínar á milli skattlota ef aðstæður breytast. Eins og er, þeir sem veita önnur skjöl af tekjum þeirra til að sækja um, endurvotta fyrir eða breyta greiðslum á meðan þeir eru í tekjudrifinni áætlun þurfa þeir að sýna fram á íhluti þeirra eigin (og maka, ef við á) leiðréttra brúttótekna. Á meðan það er ekki a skilgreint , alhliða lista yfir viðunandi skjöl, sem umsókn fyrir innritun í slíka áætlun gefur til kynna að lántakendur geti falið í sér sönnunargögn um skattskyldar... tekjur af atvinnu, atvinnuleysistekjur, arðtekjur, vaxtatekjur, þjórfé og framfærslu sem eru ekki eldri en 90 daga gömul. Hins vegar er lántakendum bent á að leggja ekki fram sönnunargögn um óskattlagðar tekjur, svo sem það sem gæti berast sem hluti af opinberri aðstoð.
Þó að skjöl um óskattlagðar tekjur séu undanskilin, gætu slík gögn – þar á meðal sönnunargögn um móttöku opinberrar aðstoðar eða bóta sem hluti af tekjuprófuðu kerfi – verið sönnun, í sumum tilfellum, að lántaki hafi skattskyldar tekjur sem eru undir ákveðnum viðmiðunarmörkum og að lántaki uppfyllir skilyrði fyrir lægri eða
Frá og með september 2020, u.þ.b 43 milljónir Bandaríkjamenn voru með alríkisnámsskuldir. Jafnvel fyrir heimsfaraldurinn greindu lántakendur í erfiðleikum frá því fjárhagslegt óöryggi var mikil hindrun í vegi endurgreiðslu. Og á síðasta ári hefur COVID-19 aukið þessar áskoranir fyrir marga, þar á meðal þá í lágtekjusamfélögum og samfélög af lit .
Til að takast á við heimsfaraldurinn og tengda efnahagssamdrátt, þing og Trump-stjórnin frestað greiðslur, vextir og innheimtuátak fyrir lántakendur með námslán í vörslu menntamálasviðs. Biden-stjórnin framlengdi þessar verndir til að minnsta kosti 30. september 2021 og stækkaði þær til að ná til lántakenda með FFEL-áætlunarlán (Federal Family Education Loan) sem eru í vanskilum.einnHins vegar, fyrir marga, mun þetta óöryggi – sem endurspeglar langvarandi skipulagslegan ójöfnuð og kynþáttafordóma í heilbrigðisþjónustu, menntun og tækifærum til að byggja upp auð – vera til langs tíma. Og þeir sem eru skráðir í eða hyggja á framhaldsskólanám, sérstaklega lágtekjunemar og litaðir nemendur, geta fresta útskrift , seinka innritun , eða upplifa annars konar erfiðleika , auka líkurnar á því að hætta í skólanum án gráðu og að lokum vanskil á lánum sínum.
Sem bætir þessar áskoranir saman er núverandi endurgreiðslukerfi námslána flókið, ruglingslegt til lántakenda, og óviðbúinn fyrir tugi milljóna til að fara aftur inn í endurgreiðslu samtímis eftir að frestunartímabili greiðslna lýkur. Til að takast á við þessar áskoranir og annmarka hafa fjöldi talsmanna, vísindamanna og stjórnmálamanna víðsvegar um stjórnmálasviðið kallað eftir stórfelldum umbótum tengdum námslánum. Tillögur fela í sér að gera núverandi fyrirgefningaráætlanir - svo sem vörn lántakenda fyrir endurgreiðslu, áætlun um opinbera lánafyrirgefningu (PSLF), útskrift úr lokuðum skólum og alger og varanleg örorkuútskrift - vinna betur fyrir lántakendur;tveir hætta við sumt eða allt námsskuldir ; laga the tekjutengd endurgreiðsla kerfi; og stækka enn frekar núverandi greiðsluhlé m.a.
Þessi ritgerð kannar þrjú tækifæri til viðbótar fyrir Biden-stjórnina til að takast á við áskoranir sem fjölskyldur, námsmenn og núverandi og framtíðarlántakendur standa frammi fyrir:
Þessi greining skilgreinir núverandi yfirvöld og skoðar ávinning og lykilatriði fyrir hverja umbætur. Það er ekki ætlað að vera tæmandi eða leiðbeinandi um framkvæmd; þessi alríkisáætlanir eru flóknar, eru samofnar öðrum og hafa áhrif á fjárhagslegt öryggi fjölskyldna á ótal vegu. Þar að auki getur hvorki ein stefna né yfirvald ein og sér lagað vandamálin sem eru landlæg í billjón dollara lánaáætlun. Þessar hugmyndir eru hluti af því sem verður að vera svíta stefnu sem ætlað er að tryggja að þeir sem hafa verið líklegastir til að glíma í sögulegu samhengi og þeir sem eru í hættu á vanskilum, vanskilum og vaxandi jafnvægi í framtíðinni séu verndaðir, nú og í framtíðinni.
Frá og með september 2020, nálægt kl einn af hverjum fimm lántakendum með alríkisstýrðum námsskuldum var í vanskilum. Árið fyrir heimsfaraldurinn, meira en ein milljón Bein lán lántakendur vanskil. Nýleg rannsóknir sýnir að litlir lántakendur, þeir sem eru með lágar tekjur, þeir sem ljúka ekki prófi, námsforeldrar og fyrstu kynslóðar námsmenn, meðal annarra, eru með sérstaklega háa vanskilatíðni. Á sama tíma eru þessir hópar meira að öllum líkindum hafa átt í erfiðleikum með heimsfaraldurinn.
Með því að veita lántakendum vanskila skjóta og viðráðanlega leið til að koma lánum sínum aftur í góða stöðu meðan á heimsfaraldri stendur myndi tryggja að milljónir fjölskyldna upplifi ekki lengur hið alvarlega. afleiðingar vanskila - þar með talið innheimtugjöld, launaskírteini, staðgreiðsla alríkisfríðinda og skattaendurgreiðslna og skaða á lánstraust - sem oft finnst meira bráðlega af viðkvæmum samfélögum. Það myndi einnig leggja grunn að stórfelldum umbótum á endurgreiðslukerfi námslána.
Lántakendur geta venjulega hætta sjálfgefið eða skila lánum sínum til góðrar stöðu:
Lögin um tækifæri til að aðstoða nemendur við háskólanám ( HETJU lögum ) frá 2003,5veitir ráðuneytisstjóra menntamálaráðuneytisins heimild til að falla frá eða breyta hvers kyns laga- eða reglugerðarákvæðum sem gilda um fjárhagsaðstoð námsmanna samkvæmt IV. kafla laga um [háskóla] eftir því sem framkvæmdastjórinn telur nauðsynlegt í tengslum við stríð eða aðrar hernaðaraðgerðir eða neyðarástand á landsvísu, eins og það sem forsetinn lýsti yfir á síðasta ári við upphaf heimsfaraldursins, er enn í gildi frá og með birtingu þessarar greiningar. Þessar námsáætlanir um fjárhagsaðstoð innihalda námslán.
Deildin notaði HEROES laga heimild til að framlengja núverandi tímabil hlé á greiðslum, vöxtum og innheimtum, eins og lýst er í 2020 Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act ( CARES laga ), umfram greiðsluhlé CARES laga rennur út 30. september 2020. (Þó að tilkynnt hafi verið um framlengingarnar í ágúst 2020 var heimildin sem notuð var til að gera það ekki tilgreind fyrr en í desember 2020 fyrirvara í alríkisskránni.6) Eins og getið er hér að ofan hafa þessar hlé verið framlengdar í að minnsta kosti september 2021, og auk lána sem menntamálaráðuneytið hefur, eiga þær nú við um vanskila FFEL-áætlunarlán í atvinnuskyni.
Undanþágur og breytingar á HEROES-lögum geta verið notaðar til að aðstoða viðkomandi einstaklinga, þar á meðal þá sem þjóna í hernum eða þjóðvarðliðinu í neyðartilvikum, búa eða vinna á hamfarasvæði eða eiga í beinum efnahagslegum erfiðleikum vegna neyðarástandsins. Í alríkisskránni benti ráðuneytið á að það teldi viðkomandi lántakanda vera þann sem alríkisnámslán sem veitt eru samkvæmt bálki IV eru í endurgreiðslu, sem túlkar í víðum skilningi HEROES laga heimild sína til að eiga við um fleiri en 36 milljónir fólk.7
Mikilvægt er að, auk þess að gera hlé á greiðslum námslána, vöxtum og innheimtum, þá var afsali frá CARES lögum og HEROES lögum beint til menntamálaráðuneytisins að telja hvern mánuð af stöðvuðum greiðslum sem gjaldhæfa greiðslu fyrir eftirgjöf lána - eins og fyrir þá sem eru skráðir í tekjur -drifin endurgreiðsluáætlun eða gjaldgeng fyrir PSLF—og fyrir endurhæfingarsamninga. Fyrir vikið hafa þeir sem voru í endurhæfingu lána sinna rétt áður en faraldurinn hófst, og þeir sem fóru í ferlið snemma í heimsfaraldrinum, lokið 9-10 mánaða endurhæfingartímabili sínu og yfirgefið vanskil án þess að þurfa að gera frekari ( eða einhverjar) greiðslur.
Heimild í lögum um HEROES gæti verið notuð til að leyfa fleiri lántakendum að hætta við vanskil í neyðartilvikum heimsfaraldurs með endurhæfingu með því að afsala eða breyta nokkrum reglugerðar og laga ákvæði. Þetta ætti að fela í sér að skýra að kröfunni um að lántakendur greiði níu á réttum tíma, frjálsar greiðslur innan 10 mánaða glugga, verði beitt afturvirkt til upphafs neyðarástands á landsvísu í mars 2020, og fallið frá banni við að nota endurhæfingu til að hætta vanskilum oftar en einu sinni ( bæði til að leyfa þeim sem þegar hafa notað það að gera það aftur og tryggja að þeir sem ekki hafa notað það en gætu þurft að gera það í framtíðinni haldi aðgangi), og að tryggja að brottfall vanskila teljist ekki sem vaxtafjármögnunaratburður.8
Getan til að hætta við vanskil meðan á heimsfaraldri stendur með því að nota HEROES Act gæti verið gjaldfrjáls. Fyrir sumir lántakendur sem fara í gegnum endurhæfingu (þeir úthlutað til einkainnheimtustofnunar, eða PCA), er hlutfall af hverri af níu endurhæfingargreiðslum þeirra venjulega innheimt sem innheimtugjald. Í ljósi þess að lántakendur sem hafa gert hlé á greiðslum hafa getað endurhæft lán sín án þess að greiða, er líklegt að þessi gjöld séu í raun að falla frá ráðuneytinu. Og deildin hefur áður greint frá að engin frekari innheimtugjöld séu tekin af mörgum sem endurhæfa lán sín.
HEROES lagaheimild gæti einnig verið notuð til að leyfa lántakendum að hætta við vanskil með sameiningu með því að falla frá nokkrum áætlunarkröfum svipað til þeirra sem nefnd eru hér að ofan. Lántakendur þyrftu líka að skrifa undir nýtt Aðalvíxlar vegna nýrra lána þeirra og auka samstæðutengdar kröfur þyrfti að falla frá eða breyta. Að öðrum kosti myndu lántakendur sem sameinast eiga yfir höfði sér viðurlög sem þeir sem nýta sér endurhæfingu myndu ekki. Til dæmis myndi vanskilin verða áfram í lánasögu lántaka og allar fyrri greiðslur sem gerðar voru í átt að eftirgjöf myndu eyðast. Að auki gætu þeir sem fara út úr vanskilum með sameiningu með aðstoð PCA haft gjöld bætt við eftirstöðvar nýja lánsins. Eins og fram kemur hér að ofan myndi sameining veita mörgum lántakendum frekari ávinning.
Deildin gæti viljað færa lántakendur sjálfkrafa út úr vanskilum með því að falla frá kröfunni um að lántakendur geri fyrirbyggjandi endurhæfingarsamning (með möguleika á að afþakka) eða það gæti viljað krefja lántakendur um að samþykkja skilmála endurhæfingarinnar. Sögulega hefur tíðni endurgjalda verið há. Í einni rannsókn, meira en 40 prósent þeirra lántakenda sem komust út úr vanskilum með endurhæfingu eða samþjöppun urðu aftur fyrir greiðslufalli innan fimm ára. Þetta þýðir að ef lántakendur missa af greiðslum þegar þeir hafa farið aftur inn í endurgreiðslu geta þeir skaðað lánstraust sitt frekar. Og án frekari umbóta myndu lántakendur fara aftur inn í endurgreiðslukerfi sem þjónaði þeim ekki vel í fyrsta skipti.
Hins vegar hafa þeir sem geta fengið aðgang að tekjudrifinni áætlun eftir vanskil miklu hærri hlutfall langtímaárangurs. Þó að sumir lántakendur sameinist út af vanskilum með því að velja að slá inn tekjudrifna endurgreiðsluáætlun, þá væri erfitt fyrir deildina að skrá þá sem ekki eru í tekjudrifin áætlun án þess að fá frekari upplýsingar um tekjur þeirra og fjölskyldustærð. En HETJUlögin gætu dregið úr hindrunum og veitt auðveldari aðgang að slíkum áætlunum fyrir alla lántakendur, og sérstaklega fyrir þá sem fara út úr vanskilum, svo sem með því að leyfa tímabundið sjálfsvottorð um tekjur og fjölskyldustærð.9Innganga í tekjudrifin áætlun í lok endurhæfingar- eða samþjöppunartímabils myndi einnig tryggja að núverandi mánuðir af hléum greiðslna teljist til fyrirgefningar.
Þó að þetta myndi veita mörgum aðstoð við námslán, kemur það ekki í staðinn fyrir miklar umbætur á tekjudrifnu endurgreiðsluáætluninni. Umbóta er þörf svo framarlega sem núverandi kerfi krefst þess að sumir skuldsetji sig til að fjármagna framhaldsnám. Utan gildissviðs þessarar ritgerðar eru fjöldi fræðimanna, stefnumótenda og talsmanna að vinna að breytingum á því hvernig tekjudrifnar áætlanir eru hannaðar og hvernig þeim er stjórnað. Þetta felur í sér að lækka greiðslur fyrir lántakendur í erfiðleikum, takast á við vaxtaásöfnun og vaxandi stöðu, stytta þann tíma sem lántakendur bera skuldir, fjarlægja stjórnsýsluhindranir fyrir innritun og endurskráningu, bæta eftirlit með áætlunum og verktökum og tryggja að núverandi fyrirgefningaráætlanir virki betur fyrir lántakendur.
Að auki myndi það að leyfa lántakendum að hætta við vanskil tryggja að þeir hefðu aðgang að verkfærum og vernd sem endurgreiðslukerfið býður upp á þar sem hagsmunaaðilar mælast fyrir stærri umbótum. Stefnusérfræðingar og talsmenn hafa bent á og stuðlað að stofnun a einfaldari leið út af vanskilum, skapa samræmda skilmála fyrir alla lántakendur sem hætta, eftirgefa skuldir fyrir þá sem hafa verið í vanskilum í langan tíma, takmarka söfnun , og útrýming vanskilakerfið með því að leyfa núverandi lánaþjónustuaðilum að stjórna vanskilalánum.
Mismunandi reglur með lögum, reglugerðum og ýmsum öðrum verklagsreglum gilda um bein lán vs. FFEL áætlunarlán og sambandslán í eigu deildarinnar á móti þeim sem eru í eigu viðskiptaaðila. Þannig þyrfti að huga að sérkennum hvers áætlunar - og hlutverk, ábyrgð og fjármögnun annarra lánveitenda og ábyrgðarstofnana - til að tryggja að afsal og breytingar tengdar HEROES gætu átt við á sama hátt fyrir alla lántakendur. Auk þeirra stjórnsýsluaðgerða sem nefndar eru í þessari greiningu, nokkrir stykki af lagasetningu hafa verið kynntar til að veita lántakendum FFEL-áætlunarlán í atvinnuskyni með svipaða vernd og nú er veitt lántakendum með skuldir í eigu menntamálaráðuneytisins.
Þessar aðgerðir myndu hafa umtalsverð fjárhagsleg áhrif fyrir deildina og verktaka þess. Að taka lántakendur úr vanskilum myndi þýða að meira en 8,5 milljónir fólk10þyrfti að láta úthluta lánum sínum til námslánaþjónustuaðila. Auk þess að borga þjónustuaðilum fyrir að stjórna þessum lánum, verður deildin að tryggja að þeir hafi viðeigandi eftirlit, staðla og úrræði – starfsmannahald, fjárhagslegt eða annað – til að koma í veg fyrir að þessir lántakendur, sem áður áttu í erfiðleikum, falli aftur í vanskil þegar núverandi greiðsluhlé lýkur ( og á sama tíma og tugir milljóna annarra munu einnig fara aftur inn í endurgreiðslu og þurfa aðstoð).
Að taka lántakendur úr vanskilum gæti sparað peninga — til dæmis, fyrir heimsfaraldurinn, voru PCA greidd fast gjald sem nemur $1.741 fyrir hverja endurhæfingu sem lokið var á meðan þjónustuaðilar fengu að hámarki 25 dollara greitt fyrir að afgreiða lán fyrir svipað 9 mánaða tímabil.ellefuHins vegar er fjármögnun fyrir PCA samninga skylda á meðan peningarnir sem notaðir eru til að greiða fyrir þjónustu eru valdir, ráðstafað árlega af þinginu. Þetta þýðir að peningar sem sparast öðrum megin í kerfinu yrðu ekki endilega notaðir til að greiða fyrir aukin útgjöld hinum megin.12
Það eru einnig hugsanlega langtímaáhrif fyrir deildina nýr Rekstrarverktakar í viðskiptaferli. Þó að þessir aðilar séu ekki með virkan umsjón með lánum,13þeirra samningar fela í sér endurheimt og innheimtustarfsemi, sem gæti þurft að bæta við eða aðlaga miðað við framtíðarkerfisumbætur.14
Að tryggja að endurgreiðslukerfi námslána sé auðvelt í notkun og lántakendavænt er mikilvægur hluti af öllum umbótum. Ef það er hrint í framkvæmd á áhrifaríkan hátt, 2019 efla grunnnám hæfileika með því að opna úrræði fyrir menntun ( FRAMTÍÐAR lögum ) hefur möguleika á að hagræða endurgreiðslu fyrir milljónir núverandi og framtíðar lántakenda.
Framtíðarlögin auðvelda örugga miðlun viðeigandi gagna milli ríkisskattstjóra (IRS) og menntamálaráðuneytisins.fimmtánÞessari gagnamiðlun er ætlað að hagræða þremur ferlum: ferlið við að fylla út ókeypis umsókn um alríkisnámsaðstoð (FAFSA), þriggja ára ferli til að fylgjast með tekjum eftir útskrift fyrir algerlega og varanlega fatlaða lántakendur, og umsóknina og árlega endurvottunarferli fyrir tekjudrifnar endurgreiðsluáætlanir.16
Eins og er, til að sækja um eða endurvotta um tekjudrifna endurgreiðsluáætlun, þarf lántaki að skila upplýsingum um tekjur og fjölskyldustærð til menntamálaráðuneytisins. Þetta skapar tvítekið ferli fyrir þá sem hafa skattagögn sem þegar eru skráð hjá IRS. Rannsóknir sýnir að upplýsingamiðlunarferlið geti skapað innritunarhindrun fyrir lántakendur. Þó að sumir lántakendur gætu notað IRS gagnaöflunartæki til að flytja skattaupplýsingar beint inn í umsóknir sínar, myndu FRAMTÍÐARlögin gera þennan flutning sjálfvirkan (fyrir þá sem samþykkja að gögnum sínum sé deilt), sem minnkar hindranir á aðgangi að greiðslum á viðráðanlegu verði. Að auki myndi það einnig ganga úr skugga um að engir skattar væru lagðir inn.
Lögin hafa ekki tilskilinn framkvæmdadag. Skrifstofa alríkisnámsaðstoðar menntamálaráðuneytisins hefur gefið til kynna að full framkvæmd muni ekki eiga sér stað fyrr en FY23-24 . Sem hluti af nauðsynlegri samhæfingu verður IRS að deila viðeigandi gögnum um lántakendur með menntamálaráðuneytinu eingöngu í þeim tilgangi (og að því marki sem nauðsynlegt er við) að ákvarða hæfi eða endurgreiðsluskuldbindingar samkvæmt tekjuháðum eða tekjutengdum endurgreiðsluáætlunum. . Þó að lögin krefjist þess að þessi gögn séu notuð til að ákvarða hæfi og reikna út greiðslur, krefst það ekki að samnýting þessara gagna feli í sér skráningu í slíkar áætlanir. Þess í stað krefjast lögin um að menntamálaráðuneytið komi á og innleiði... verklagsreglur til að nota þessar skattaupplýsingar til að ákvarða endurgreiðsluskyldu lántaka án frekari aðgerða lántaka. Ákvæði þessi gilda um lántaka sem velur, eða þarf að endurgreiða slíkt lán samkvæmt tekjuháðri endurgreiðsluáætlun; eða endurvotir tekjur eða fjölskyldustærð samkvæmt slíkri áætlun.
Þannig gæti deildin valið að aðskilja samþykki fyrir miðlun gagna og skráningu í tekjudrifna áætlun. Það ætti að gera lántakendum kleift að velja að deila gögnum snemma (og oft) í samskiptum lántaka við deildina. Til dæmis, fyrir nýja lántakendur, gætu valmöguleikar fyrir samþykki verið felldir inn í FAFSA, aðalvíxil eða nýja Árleg viðurkenning á námsláni ferli.17Fyrir núverandi lántakendur gæti deildin safnað samþykki á marga vegu, þar með talið að leyfa lántakendum að velja með því að velja í gegnum netreikninga sína og þegar þeir skrá sig í eða endurvotta fyrir tekjudrifna áætlanir.
Snemma samþykki fyrir samnýtingu gagna myndi gera ráðuneytinu og þjónustuaðilum kleift að upplýsa lántakendur sem ekki eru skráðir í tekjudrifna áætlun hver greiðslur þeirra yrðu ef þeir myndu skrá sig. Þetta væri sérstaklega þýðingarmikið fyrir þá sem eru gjaldgengir til að greiða $0. Að aðgreina samþykki frá innritun ætti ekki að takmarka umræðu um hvernig eigi að meðhöndla innritun. Til dæmis, þegar samþykki er veitt, gætu lántakendur valið að vera sjálfkrafa skráðir í tekjutengda áætlun þegar þeir ganga inn í endurgreiðslu eða ef þeir missa af mörgum greiðslum eða verða alvarlega vanskila.
Sjálfvirk miðlun skattaupplýsinga mun fjarlægja hindranir á skráningu í tekjudrifin áætlun. Enn er mikilvægt að tryggja að auðveld leið sé fyrir lántakendur til að uppfæra tekjuupplýsingar sínar á milli skattlota ef aðstæður breytast. Eins og er, þeir sem veita önnur skjöl af tekjum þeirra til að sækja um, endurvotta fyrir eða breyta greiðslum á meðan þeir eru í tekjudrifinni áætlun þurfa þeir að sýna fram á íhluti þeirra eigin (og maka, ef við á) leiðréttra brúttótekna. Á meðan það er ekki a skilgreint , alhliða lista yfir viðunandi skjöl, sem umsókn fyrir innritun í slíka áætlun gefur til kynna að lántakendur geti falið í sér sönnunargögn um skattskyldar... tekjur af atvinnu, atvinnuleysistekjur, arðtekjur, vaxtatekjur, þjórfé og framfærslu sem eru ekki eldri en 90 daga gömul. Hins vegar er lántakendum bent á að leggja ekki fram sönnunargögn um óskattlagðar tekjur, svo sem það sem gæti berast sem hluti af opinberri aðstoð.
Þó að skjöl um óskattlagðar tekjur séu undanskilin, gætu slík gögn – þar á meðal sönnunargögn um móttöku opinberrar aðstoðar eða bóta sem hluti af tekjuprófuðu kerfi – verið sönnun, í sumum tilfellum, að lántaki hafi skattskyldar tekjur sem eru undir ákveðnum viðmiðunarmörkum og að lántaki uppfyllir skilyrði fyrir lægri eða $0 tekjudrifinni mánaðarlegri greiðslu. Til að auðvelda mörgum viðkvæmum lántakendum að leggja fram önnur gögn um tekjur, sérstaklega þá sem gætu ekki haft regluleg eða stöðug laun, gæti deildin beint þeim til þjónustuaðila að samþykkja sönnunargögn um innritun í sum opinber aðstoðarkerfi sem sönnun þess að þeir hafi skattskyldar tekjur undir ákveðinn þröskuld og veita leiðbeiningar um hvernig eigi að túlka slík skjöl.18
Talsmenn og stefnumótendur hafa lengi bent á þá staðreynd að fátæktarþröskuldur sambandsríkisins – byggður á mataráætlun fjölskyldunnar fyrir meira en hálfri öld – eru allt of lág og ekki fulltrúi af þörfum fjölskyldna í dag. Biden-stjórnin gæti breytt því hvernig þessar mælingar eru reiknaðar út í gegnum alríkisreglugerðarferli sem breytir eða kemur í stað stefnutilskipunar Office of Management and Budget (OMB). Þetta myndi ekki aðeins stækka og styrkja félagslega öryggisnetið heldur einnig tryggja að fleiri lágtekjulántakendur séu gjaldgengir til að greiða lágar eða $ 0 greiðslur af lánum sínum þegar þeir eru skráðir í tekjudrifin áætlun.
Manntalsskrifstofan gefur út árlegt sambandsmál fátæktarmörk — eftir skrifstofu stjórnunar og fjárhagsáætlunar (OMB) Tilskipun um tölfræðistefnu 14 — sem eru notuð til að reikna út opinberar tölur um fátækt. Eins og krafist er skv lögum , á hverju ári, bandaríska heilbrigðis- og mannþjónusturáðuneytið (HHS) málefni alríkisleiðbeiningar um fátækt , sem eru einfaldaðar útgáfur af þessum þröskuldum sem notaðar eru stjórnunarlega til að ákvarða hæfi og reikna út ávinning fyrir fjölda tekjuprófaðra áætlana, þar á meðal Head Start, Supplemental Nutrition Assistance Program (SNAP, áður Food Stamps) og hluta Medicaid, m.a. öðrum . Að auki nota sum góðgerðarsamtök, fyrirtæki og ríki og sveitarfélög leiðbeiningar HHS til að ákvarða hæfi fyrir þjónustu sem þau veita. Í 2021 , viðmiðunarreglurnar eru $12.880 fyrir einn einstakling og $26.500 fyrir fjögurra manna fjölskyldu.19
Fordæmi eru fyrir því að grípa til stjórnsýsluaðgerða til að breyta fátæktarmörkum, sem gætu verið þröng eða víð. Til dæmis, þar til snemma á níunda áratugnum, voru það aðskilið fátæktarmörk fyrir bæja- og heimilishald. Tæknilegar breytingar til að útrýma þessum mismun (og nokkrum öðrum) voru lagðar til og samþykktar af ríkisstjórnarnefndum og þáverandi ríkisstjórnarráði um efnahagsmál árið 1981. Og árið 2019 kannaði ríkisstjórn Trump að gera reglugerðarbreytingar að því hvernig fátæktarmörk eru reiknuð út, þó þannig væri minnkaði fjölda fjölskyldna sem eiga rétt á bótum með tímanum. (Á meðan sumir hélt því fram að takmarkað umfang könnunarinnar gerði hana ólöglega, ætti að hvetja til fullkomlega yfirvegaðrar viðleitni til að endurspegla raunverulegar þarfir bandarískra heimila.)
Til viðbótar við öryggisnetsáætlanirnar sem taldar eru upp hér að ofan eru formúlur til að reikna út greiðslur lántakenda sem hluti af tekjudrifnum endurgreiðsluáætlunum einnig bundnar við leiðbeiningar um fátækt sambandsríkisins (og þar með við fátæktarmörk sambandsins) með lögum.tuttugueða reglugerð,tuttugu og einneftir áætlun. Til dæmis eru mánaðarlegar greiðslur lántakenda reiknaðar sem hlutfall af geðþóttatekjum þeirra, leiðréttum brúttótekjum að frádregnum 150% af viðmiðunarreglum um fátækt fyrir fjölskyldustærð og ástand. Lántakendur verða að leggja fram tekjur og fjölskyldustærðargögn til ráðuneytisins árlega til að endurvotta fyrir slíkum áætlunum. Auk þess að tryggja að fleiri fjölskyldur séu gjaldgengar fyrir fjölda félagslegra öryggisneta og fríðinda,22að hækka fátæktarmörkin gæti tryggt að milljónir fleiri lántakendur séu gjaldgengir fyrir lágar eða $0 greiðslur sem hluti af tekjudrifinni endurgreiðsluáætlun.
Það er ekkert smá verkefni að koma á formúlu til að hækka fátæktarmörkin á marktækan hátt. Það mun krefjast tillits til núverandi og breyttra þarfa fjölskyldna, stjórnun breytinga á einstökum áætlunum og að sjá fyrir afleiðingum sem geta átt sér stað á mótum áætlunarinnar. En það myndi hjálpa fjölskyldum að jafna sig eftir heimsfaraldur sem hefur eyðilagt marga - sérstaklega litaða samfélög - með því að auka aðgang að fjölmörgum fríðindum, þar á meðal Head Start, SNAP, Medicaid og fleiri, eins og nefnt er hér að ofan. Þetta myndi styrkja félagslegt öryggisnet, sérstaklega fyrir milljónum af lágtekju- og auðlindaheimilum. Að hækka fátæktarmörkin sendir einnig mikilvægt merki um að núverandi fátæktarmörk tákni ekki lífvænleg laun. Og mörg fríðindaáætlanir, sérstaklega þau sem miða að eða veita yfirfallsáhrif fyrir börn, hafa a skila á fjárfestingu.
Þetta er ekki ný hugmynd. Margir hugsi sérfræðingar og vísindamenn hafa verið vinna að endurskoða fátæktarráðstafanir í áratugi. Aðrir hafa lagt til að breyta undirliggjandi aðferðafræði um hvernig einstaklingsbætur eru reiknaðar, sem ríkisstjórnin er að vinna að. endurskoðun . Stefnumótendur ættu að hafa nokkur atriði í huga þegar þeir hanna nýjan mælikvarða.
Í fyrsta lagi getur álitin pólitísk áhætta komið í veg fyrir aðgerðir. Sérhver forseti sem hækkar - með breytingu á formúlu, aðferðafræði eða öðru - fátæktarmörkum gæti virst ábyrgur, á pappír, fyrir að hækka hlutfall fólks í fátækt í Ameríku. Til dæmis, í 2011 , Census Bureau frumsýndi Supplemental Poverty Measure (SPM), sem, þó að það sé ekki fullkomið, veitir val við opinberu fátæktarráðstöfunina með því að taka tillit til hvar fjölskyldur búa og vinna og lækniskostnað, meðal margra viðbótarþátta. SPM fátæktarhlutfallið er venjulega hærri (í flestum íbúahópum) en opinberar mælingar. En sú athöfn að auka fátækt á pappír er mikilvægt skref til að draga úr fátækt í raunveruleikanum. Það myndi einnig gefa tækifæri til að sýna fram á frekari jákvæð stefnuáhrif fyrir þá sem gætu þurft aðstoð en fengu hana ekki áður.
Í öðru lagi er þetta dýr og tæknilega flókin tillaga. Að auka hæfi til réttindaáætlana myndi fela í sér viðbótarútgjöld á hverju ári. Fyrir áætlanir sem eru ekki opnar, þyrftu stjórnvöld að eyða meira til að taka með fleiri fjölskyldur á sama þjónustustigi eða finna kostnaðarsparnað í núverandi áætlunum.23Þessari breytingu fylgir einnig hætta á að stjórnmálamenn gætu dregið úr hæfi eða á annan hátt takmarkað aðgang að tekjuprófuðum áætlunum.
Auk þess gæti það að hækka fátæktarmörkin haft afleiðingar sem ætti að huga að og útrýma þar sem hægt er. Þegar þetta reynist erfitt gætu stjórnmálamenn viljað íhuga hvort hægt væri að nota aðrar þarfir til að auka bótarétt. Til dæmis núverandi innflytjendur reglum fram að ríkisborgari sem ekki er ríkisborgari gæti verið óhæfur til að fá inngöngu í Bandaríkin eða aðlaga stöðu sína ef hann er eða er líklegur til að vera „opinber gjald“, skilgreind sem einstaklingur sem er háður ríkinu vegna tekna sinna. Að auki verða þeir sem styrkja einstakling sem ekki er ríkisborgari að sýna fram á að þeir geti framfleytt einstaklingnum með árstekjur upp á að minnsta kosti 125 prósent af fátækt. Að hækka fátæktarmörkin án samsvarandi aðlaga í innflytjendastefnu gæti gert það erfiðara fyrir styrktaraðila að sýna stuðning og fyrir erlenda ríkisborgara að komast í gegnum innflytjendakerfið í átt að löglegum fasta búsetu eða ríkisborgararétti.
Að auki gæti það að stækka Medicaid-bætur með hærri fátæktarmörkum gert sumar fjölskyldur verr settar. Til dæmis gæti breyting á fátæktarmörkum breyst - án nokkurra breytinga á tekjum fjölskyldunnar - sem lendir í Medicaid umfjöllunarbil . Í ríkjum sem hafa ekki aukið Medicaid hæfi sem hluti af Affordable Care Act (ACA), hafa þessi heimili tekjur undir viðmiðunarreglum um fátækt en yfir Medicaid hæfisstigi ríkisins. (Á hinn bóginn gætu þessar breytingar einnig veitt ávinning fyrir miklu hærri tekjur með því að skipta um hverjir eru gjaldgengir í ACA iðgjaldaafsláttur og kostnaðarskiptastyrkir, sem hjálpa til við að draga úr kostnaði við tryggingar og læknishjálp fyrir þá sem eru á milli 100-400% og 100-250% af fátæktarmörkum, í sömu röð.24)
Vísindamenn, stjórnmálamenn, sérfræðingar og talsmenn hafa skráð vandamál í endurgreiðslukerfi námslána sem krefjast alhliða lausna. Þessi ritgerð dregur fram þrjár tillögur sem Biden-stjórnin ætti að íhuga sem hluta af stærri umbótapakka: að veita lántakendum leið út úr vanskilum, tryggja að þeir geti fengið aðgang að greiðslum á viðráðanlegu verði og fyrirgefningu og aukið aðgang að öryggisnetáætlunum. Heimsfaraldurinn hefur skapað og aukið áður óþekktar áskoranir fyrir milljónir lántakenda. En það býður einnig upp á tækifæri, þar á meðal bæði augnablik þegar flestir lántakendur með sambandslán þurfa ekki að greiða og viðbótartæki sem nýja stjórnin getur notað til að takast á við námsskuldir frá mörgum hliðum.
Talsmenn og stefnumótendur hafa lengi bent á þá staðreynd að fátæktarþröskuldur sambandsríkisins – byggður á mataráætlun fjölskyldunnar fyrir meira en hálfri öld – eru allt of lág og ekki fulltrúi af þörfum fjölskyldna í dag. Biden-stjórnin gæti breytt því hvernig þessar mælingar eru reiknaðar út í gegnum alríkisreglugerðarferli sem breytir eða kemur í stað stefnutilskipunar Office of Management and Budget (OMB). Þetta myndi ekki aðeins stækka og styrkja félagslega öryggisnetið heldur einnig tryggja að fleiri lágtekjulántakendur séu gjaldgengir til að greiða lágar eða $ 0 greiðslur af lánum sínum þegar þeir eru skráðir í tekjudrifin áætlun.
Manntalsskrifstofan gefur út árlegt sambandsmál fátæktarmörk — eftir skrifstofu stjórnunar og fjárhagsáætlunar (OMB) Tilskipun um tölfræðistefnu 14 — sem eru notuð til að reikna út opinberar tölur um fátækt. Eins og krafist er skv lögum , á hverju ári, bandaríska heilbrigðis- og mannþjónusturáðuneytið (HHS) málefni alríkisleiðbeiningar um fátækt , sem eru einfaldaðar útgáfur af þessum þröskuldum sem notaðar eru stjórnunarlega til að ákvarða hæfi og reikna út ávinning fyrir fjölda tekjuprófaðra áætlana, þar á meðal Head Start, Supplemental Nutrition Assistance Program (SNAP, áður Food Stamps) og hluta Medicaid, m.a. öðrum . Að auki nota sum góðgerðarsamtök, fyrirtæki og ríki og sveitarfélög leiðbeiningar HHS til að ákvarða hæfi fyrir þjónustu sem þau veita. Í 2021 , viðmiðunarreglurnar eru .880 fyrir einn einstakling og .500 fyrir fjögurra manna fjölskyldu.19
Fordæmi eru fyrir því að grípa til stjórnsýsluaðgerða til að breyta fátæktarmörkum, sem gætu verið þröng eða víð. Til dæmis, þar til snemma á níunda áratugnum, voru það aðskilið fátæktarmörk fyrir bæja- og heimilishald. Tæknilegar breytingar til að útrýma þessum mismun (og nokkrum öðrum) voru lagðar til og samþykktar af ríkisstjórnarnefndum og þáverandi ríkisstjórnarráði um efnahagsmál árið 1981. Og árið 2019 kannaði ríkisstjórn Trump að gera reglugerðarbreytingar að því hvernig fátæktarmörk eru reiknuð út, þó þannig væri minnkaði fjölda fjölskyldna sem eiga rétt á bótum með tímanum. (Á meðan sumir hélt því fram að takmarkað umfang könnunarinnar gerði hana ólöglega, ætti að hvetja til fullkomlega yfirvegaðrar viðleitni til að endurspegla raunverulegar þarfir bandarískra heimila.)
Til viðbótar við öryggisnetsáætlanirnar sem taldar eru upp hér að ofan eru formúlur til að reikna út greiðslur lántakenda sem hluti af tekjudrifnum endurgreiðsluáætlunum einnig bundnar við leiðbeiningar um fátækt sambandsríkisins (og þar með við fátæktarmörk sambandsins) með lögum.tuttugueða reglugerð,tuttugu og einneftir áætlun. Til dæmis eru mánaðarlegar greiðslur lántakenda reiknaðar sem hlutfall af geðþóttatekjum þeirra, leiðréttum brúttótekjum að frádregnum 150% af viðmiðunarreglum um fátækt fyrir fjölskyldustærð og ástand. Lántakendur verða að leggja fram tekjur og fjölskyldustærðargögn til ráðuneytisins árlega til að endurvotta fyrir slíkum áætlunum. Auk þess að tryggja að fleiri fjölskyldur séu gjaldgengar fyrir fjölda félagslegra öryggisneta og fríðinda,22að hækka fátæktarmörkin gæti tryggt að milljónir fleiri lántakendur séu gjaldgengir fyrir lágar eða
Frá og með september 2020, u.þ.b 43 milljónir Bandaríkjamenn voru með alríkisnámsskuldir. Jafnvel fyrir heimsfaraldurinn greindu lántakendur í erfiðleikum frá því fjárhagslegt óöryggi var mikil hindrun í vegi endurgreiðslu. Og á síðasta ári hefur COVID-19 aukið þessar áskoranir fyrir marga, þar á meðal þá í lágtekjusamfélögum og samfélög af lit .
Til að takast á við heimsfaraldurinn og tengda efnahagssamdrátt, þing og Trump-stjórnin frestað greiðslur, vextir og innheimtuátak fyrir lántakendur með námslán í vörslu menntamálasviðs. Biden-stjórnin framlengdi þessar verndir til að minnsta kosti 30. september 2021 og stækkaði þær til að ná til lántakenda með FFEL-áætlunarlán (Federal Family Education Loan) sem eru í vanskilum.einnHins vegar, fyrir marga, mun þetta óöryggi – sem endurspeglar langvarandi skipulagslegan ójöfnuð og kynþáttafordóma í heilbrigðisþjónustu, menntun og tækifærum til að byggja upp auð – vera til langs tíma. Og þeir sem eru skráðir í eða hyggja á framhaldsskólanám, sérstaklega lágtekjunemar og litaðir nemendur, geta fresta útskrift , seinka innritun , eða upplifa annars konar erfiðleika , auka líkurnar á því að hætta í skólanum án gráðu og að lokum vanskil á lánum sínum.
Sem bætir þessar áskoranir saman er núverandi endurgreiðslukerfi námslána flókið, ruglingslegt til lántakenda, og óviðbúinn fyrir tugi milljóna til að fara aftur inn í endurgreiðslu samtímis eftir að frestunartímabili greiðslna lýkur. Til að takast á við þessar áskoranir og annmarka hafa fjöldi talsmanna, vísindamanna og stjórnmálamanna víðsvegar um stjórnmálasviðið kallað eftir stórfelldum umbótum tengdum námslánum. Tillögur fela í sér að gera núverandi fyrirgefningaráætlanir - svo sem vörn lántakenda fyrir endurgreiðslu, áætlun um opinbera lánafyrirgefningu (PSLF), útskrift úr lokuðum skólum og alger og varanleg örorkuútskrift - vinna betur fyrir lántakendur;tveir hætta við sumt eða allt námsskuldir ; laga the tekjutengd endurgreiðsla kerfi; og stækka enn frekar núverandi greiðsluhlé m.a.
Þessi ritgerð kannar þrjú tækifæri til viðbótar fyrir Biden-stjórnina til að takast á við áskoranir sem fjölskyldur, námsmenn og núverandi og framtíðarlántakendur standa frammi fyrir:
Þessi greining skilgreinir núverandi yfirvöld og skoðar ávinning og lykilatriði fyrir hverja umbætur. Það er ekki ætlað að vera tæmandi eða leiðbeinandi um framkvæmd; þessi alríkisáætlanir eru flóknar, eru samofnar öðrum og hafa áhrif á fjárhagslegt öryggi fjölskyldna á ótal vegu. Þar að auki getur hvorki ein stefna né yfirvald ein og sér lagað vandamálin sem eru landlæg í billjón dollara lánaáætlun. Þessar hugmyndir eru hluti af því sem verður að vera svíta stefnu sem ætlað er að tryggja að þeir sem hafa verið líklegastir til að glíma í sögulegu samhengi og þeir sem eru í hættu á vanskilum, vanskilum og vaxandi jafnvægi í framtíðinni séu verndaðir, nú og í framtíðinni.
Frá og með september 2020, nálægt kl einn af hverjum fimm lántakendum með alríkisstýrðum námsskuldum var í vanskilum. Árið fyrir heimsfaraldurinn, meira en ein milljón Bein lán lántakendur vanskil. Nýleg rannsóknir sýnir að litlir lántakendur, þeir sem eru með lágar tekjur, þeir sem ljúka ekki prófi, námsforeldrar og fyrstu kynslóðar námsmenn, meðal annarra, eru með sérstaklega háa vanskilatíðni. Á sama tíma eru þessir hópar meira að öllum líkindum hafa átt í erfiðleikum með heimsfaraldurinn.
Með því að veita lántakendum vanskila skjóta og viðráðanlega leið til að koma lánum sínum aftur í góða stöðu meðan á heimsfaraldri stendur myndi tryggja að milljónir fjölskyldna upplifi ekki lengur hið alvarlega. afleiðingar vanskila - þar með talið innheimtugjöld, launaskírteini, staðgreiðsla alríkisfríðinda og skattaendurgreiðslna og skaða á lánstraust - sem oft finnst meira bráðlega af viðkvæmum samfélögum. Það myndi einnig leggja grunn að stórfelldum umbótum á endurgreiðslukerfi námslána.
Lántakendur geta venjulega hætta sjálfgefið eða skila lánum sínum til góðrar stöðu:
Lögin um tækifæri til að aðstoða nemendur við háskólanám ( HETJU lögum ) frá 2003,5veitir ráðuneytisstjóra menntamálaráðuneytisins heimild til að falla frá eða breyta hvers kyns laga- eða reglugerðarákvæðum sem gilda um fjárhagsaðstoð námsmanna samkvæmt IV. kafla laga um [háskóla] eftir því sem framkvæmdastjórinn telur nauðsynlegt í tengslum við stríð eða aðrar hernaðaraðgerðir eða neyðarástand á landsvísu, eins og það sem forsetinn lýsti yfir á síðasta ári við upphaf heimsfaraldursins, er enn í gildi frá og með birtingu þessarar greiningar. Þessar námsáætlanir um fjárhagsaðstoð innihalda námslán.
Deildin notaði HEROES laga heimild til að framlengja núverandi tímabil hlé á greiðslum, vöxtum og innheimtum, eins og lýst er í 2020 Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act ( CARES laga ), umfram greiðsluhlé CARES laga rennur út 30. september 2020. (Þó að tilkynnt hafi verið um framlengingarnar í ágúst 2020 var heimildin sem notuð var til að gera það ekki tilgreind fyrr en í desember 2020 fyrirvara í alríkisskránni.6) Eins og getið er hér að ofan hafa þessar hlé verið framlengdar í að minnsta kosti september 2021, og auk lána sem menntamálaráðuneytið hefur, eiga þær nú við um vanskila FFEL-áætlunarlán í atvinnuskyni.
Undanþágur og breytingar á HEROES-lögum geta verið notaðar til að aðstoða viðkomandi einstaklinga, þar á meðal þá sem þjóna í hernum eða þjóðvarðliðinu í neyðartilvikum, búa eða vinna á hamfarasvæði eða eiga í beinum efnahagslegum erfiðleikum vegna neyðarástandsins. Í alríkisskránni benti ráðuneytið á að það teldi viðkomandi lántakanda vera þann sem alríkisnámslán sem veitt eru samkvæmt bálki IV eru í endurgreiðslu, sem túlkar í víðum skilningi HEROES laga heimild sína til að eiga við um fleiri en 36 milljónir fólk.7
Mikilvægt er að, auk þess að gera hlé á greiðslum námslána, vöxtum og innheimtum, þá var afsali frá CARES lögum og HEROES lögum beint til menntamálaráðuneytisins að telja hvern mánuð af stöðvuðum greiðslum sem gjaldhæfa greiðslu fyrir eftirgjöf lána - eins og fyrir þá sem eru skráðir í tekjur -drifin endurgreiðsluáætlun eða gjaldgeng fyrir PSLF—og fyrir endurhæfingarsamninga. Fyrir vikið hafa þeir sem voru í endurhæfingu lána sinna rétt áður en faraldurinn hófst, og þeir sem fóru í ferlið snemma í heimsfaraldrinum, lokið 9-10 mánaða endurhæfingartímabili sínu og yfirgefið vanskil án þess að þurfa að gera frekari ( eða einhverjar) greiðslur.
Heimild í lögum um HEROES gæti verið notuð til að leyfa fleiri lántakendum að hætta við vanskil í neyðartilvikum heimsfaraldurs með endurhæfingu með því að afsala eða breyta nokkrum reglugerðar og laga ákvæði. Þetta ætti að fela í sér að skýra að kröfunni um að lántakendur greiði níu á réttum tíma, frjálsar greiðslur innan 10 mánaða glugga, verði beitt afturvirkt til upphafs neyðarástands á landsvísu í mars 2020, og fallið frá banni við að nota endurhæfingu til að hætta vanskilum oftar en einu sinni ( bæði til að leyfa þeim sem þegar hafa notað það að gera það aftur og tryggja að þeir sem ekki hafa notað það en gætu þurft að gera það í framtíðinni haldi aðgangi), og að tryggja að brottfall vanskila teljist ekki sem vaxtafjármögnunaratburður.8
Getan til að hætta við vanskil meðan á heimsfaraldri stendur með því að nota HEROES Act gæti verið gjaldfrjáls. Fyrir sumir lántakendur sem fara í gegnum endurhæfingu (þeir úthlutað til einkainnheimtustofnunar, eða PCA), er hlutfall af hverri af níu endurhæfingargreiðslum þeirra venjulega innheimt sem innheimtugjald. Í ljósi þess að lántakendur sem hafa gert hlé á greiðslum hafa getað endurhæft lán sín án þess að greiða, er líklegt að þessi gjöld séu í raun að falla frá ráðuneytinu. Og deildin hefur áður greint frá að engin frekari innheimtugjöld séu tekin af mörgum sem endurhæfa lán sín.
HEROES lagaheimild gæti einnig verið notuð til að leyfa lántakendum að hætta við vanskil með sameiningu með því að falla frá nokkrum áætlunarkröfum svipað til þeirra sem nefnd eru hér að ofan. Lántakendur þyrftu líka að skrifa undir nýtt Aðalvíxlar vegna nýrra lána þeirra og auka samstæðutengdar kröfur þyrfti að falla frá eða breyta. Að öðrum kosti myndu lántakendur sem sameinast eiga yfir höfði sér viðurlög sem þeir sem nýta sér endurhæfingu myndu ekki. Til dæmis myndi vanskilin verða áfram í lánasögu lántaka og allar fyrri greiðslur sem gerðar voru í átt að eftirgjöf myndu eyðast. Að auki gætu þeir sem fara út úr vanskilum með sameiningu með aðstoð PCA haft gjöld bætt við eftirstöðvar nýja lánsins. Eins og fram kemur hér að ofan myndi sameining veita mörgum lántakendum frekari ávinning.
Deildin gæti viljað færa lántakendur sjálfkrafa út úr vanskilum með því að falla frá kröfunni um að lántakendur geri fyrirbyggjandi endurhæfingarsamning (með möguleika á að afþakka) eða það gæti viljað krefja lántakendur um að samþykkja skilmála endurhæfingarinnar. Sögulega hefur tíðni endurgjalda verið há. Í einni rannsókn, meira en 40 prósent þeirra lántakenda sem komust út úr vanskilum með endurhæfingu eða samþjöppun urðu aftur fyrir greiðslufalli innan fimm ára. Þetta þýðir að ef lántakendur missa af greiðslum þegar þeir hafa farið aftur inn í endurgreiðslu geta þeir skaðað lánstraust sitt frekar. Og án frekari umbóta myndu lántakendur fara aftur inn í endurgreiðslukerfi sem þjónaði þeim ekki vel í fyrsta skipti.
Hins vegar hafa þeir sem geta fengið aðgang að tekjudrifinni áætlun eftir vanskil miklu hærri hlutfall langtímaárangurs. Þó að sumir lántakendur sameinist út af vanskilum með því að velja að slá inn tekjudrifna endurgreiðsluáætlun, þá væri erfitt fyrir deildina að skrá þá sem ekki eru í tekjudrifin áætlun án þess að fá frekari upplýsingar um tekjur þeirra og fjölskyldustærð. En HETJUlögin gætu dregið úr hindrunum og veitt auðveldari aðgang að slíkum áætlunum fyrir alla lántakendur, og sérstaklega fyrir þá sem fara út úr vanskilum, svo sem með því að leyfa tímabundið sjálfsvottorð um tekjur og fjölskyldustærð.9Innganga í tekjudrifin áætlun í lok endurhæfingar- eða samþjöppunartímabils myndi einnig tryggja að núverandi mánuðir af hléum greiðslna teljist til fyrirgefningar.
Þó að þetta myndi veita mörgum aðstoð við námslán, kemur það ekki í staðinn fyrir miklar umbætur á tekjudrifnu endurgreiðsluáætluninni. Umbóta er þörf svo framarlega sem núverandi kerfi krefst þess að sumir skuldsetji sig til að fjármagna framhaldsnám. Utan gildissviðs þessarar ritgerðar eru fjöldi fræðimanna, stefnumótenda og talsmanna að vinna að breytingum á því hvernig tekjudrifnar áætlanir eru hannaðar og hvernig þeim er stjórnað. Þetta felur í sér að lækka greiðslur fyrir lántakendur í erfiðleikum, takast á við vaxtaásöfnun og vaxandi stöðu, stytta þann tíma sem lántakendur bera skuldir, fjarlægja stjórnsýsluhindranir fyrir innritun og endurskráningu, bæta eftirlit með áætlunum og verktökum og tryggja að núverandi fyrirgefningaráætlanir virki betur fyrir lántakendur.
Að auki myndi það að leyfa lántakendum að hætta við vanskil tryggja að þeir hefðu aðgang að verkfærum og vernd sem endurgreiðslukerfið býður upp á þar sem hagsmunaaðilar mælast fyrir stærri umbótum. Stefnusérfræðingar og talsmenn hafa bent á og stuðlað að stofnun a einfaldari leið út af vanskilum, skapa samræmda skilmála fyrir alla lántakendur sem hætta, eftirgefa skuldir fyrir þá sem hafa verið í vanskilum í langan tíma, takmarka söfnun , og útrýming vanskilakerfið með því að leyfa núverandi lánaþjónustuaðilum að stjórna vanskilalánum.
Mismunandi reglur með lögum, reglugerðum og ýmsum öðrum verklagsreglum gilda um bein lán vs. FFEL áætlunarlán og sambandslán í eigu deildarinnar á móti þeim sem eru í eigu viðskiptaaðila. Þannig þyrfti að huga að sérkennum hvers áætlunar - og hlutverk, ábyrgð og fjármögnun annarra lánveitenda og ábyrgðarstofnana - til að tryggja að afsal og breytingar tengdar HEROES gætu átt við á sama hátt fyrir alla lántakendur. Auk þeirra stjórnsýsluaðgerða sem nefndar eru í þessari greiningu, nokkrir stykki af lagasetningu hafa verið kynntar til að veita lántakendum FFEL-áætlunarlán í atvinnuskyni með svipaða vernd og nú er veitt lántakendum með skuldir í eigu menntamálaráðuneytisins.
Þessar aðgerðir myndu hafa umtalsverð fjárhagsleg áhrif fyrir deildina og verktaka þess. Að taka lántakendur úr vanskilum myndi þýða að meira en 8,5 milljónir fólk10þyrfti að láta úthluta lánum sínum til námslánaþjónustuaðila. Auk þess að borga þjónustuaðilum fyrir að stjórna þessum lánum, verður deildin að tryggja að þeir hafi viðeigandi eftirlit, staðla og úrræði – starfsmannahald, fjárhagslegt eða annað – til að koma í veg fyrir að þessir lántakendur, sem áður áttu í erfiðleikum, falli aftur í vanskil þegar núverandi greiðsluhlé lýkur ( og á sama tíma og tugir milljóna annarra munu einnig fara aftur inn í endurgreiðslu og þurfa aðstoð).
Að taka lántakendur úr vanskilum gæti sparað peninga — til dæmis, fyrir heimsfaraldurinn, voru PCA greidd fast gjald sem nemur $1.741 fyrir hverja endurhæfingu sem lokið var á meðan þjónustuaðilar fengu að hámarki 25 dollara greitt fyrir að afgreiða lán fyrir svipað 9 mánaða tímabil.ellefuHins vegar er fjármögnun fyrir PCA samninga skylda á meðan peningarnir sem notaðir eru til að greiða fyrir þjónustu eru valdir, ráðstafað árlega af þinginu. Þetta þýðir að peningar sem sparast öðrum megin í kerfinu yrðu ekki endilega notaðir til að greiða fyrir aukin útgjöld hinum megin.12
Það eru einnig hugsanlega langtímaáhrif fyrir deildina nýr Rekstrarverktakar í viðskiptaferli. Þó að þessir aðilar séu ekki með virkan umsjón með lánum,13þeirra samningar fela í sér endurheimt og innheimtustarfsemi, sem gæti þurft að bæta við eða aðlaga miðað við framtíðarkerfisumbætur.14
Að tryggja að endurgreiðslukerfi námslána sé auðvelt í notkun og lántakendavænt er mikilvægur hluti af öllum umbótum. Ef það er hrint í framkvæmd á áhrifaríkan hátt, 2019 efla grunnnám hæfileika með því að opna úrræði fyrir menntun ( FRAMTÍÐAR lögum ) hefur möguleika á að hagræða endurgreiðslu fyrir milljónir núverandi og framtíðar lántakenda.
Framtíðarlögin auðvelda örugga miðlun viðeigandi gagna milli ríkisskattstjóra (IRS) og menntamálaráðuneytisins.fimmtánÞessari gagnamiðlun er ætlað að hagræða þremur ferlum: ferlið við að fylla út ókeypis umsókn um alríkisnámsaðstoð (FAFSA), þriggja ára ferli til að fylgjast með tekjum eftir útskrift fyrir algerlega og varanlega fatlaða lántakendur, og umsóknina og árlega endurvottunarferli fyrir tekjudrifnar endurgreiðsluáætlanir.16
Eins og er, til að sækja um eða endurvotta um tekjudrifna endurgreiðsluáætlun, þarf lántaki að skila upplýsingum um tekjur og fjölskyldustærð til menntamálaráðuneytisins. Þetta skapar tvítekið ferli fyrir þá sem hafa skattagögn sem þegar eru skráð hjá IRS. Rannsóknir sýnir að upplýsingamiðlunarferlið geti skapað innritunarhindrun fyrir lántakendur. Þó að sumir lántakendur gætu notað IRS gagnaöflunartæki til að flytja skattaupplýsingar beint inn í umsóknir sínar, myndu FRAMTÍÐARlögin gera þennan flutning sjálfvirkan (fyrir þá sem samþykkja að gögnum sínum sé deilt), sem minnkar hindranir á aðgangi að greiðslum á viðráðanlegu verði. Að auki myndi það einnig ganga úr skugga um að engir skattar væru lagðir inn.
Lögin hafa ekki tilskilinn framkvæmdadag. Skrifstofa alríkisnámsaðstoðar menntamálaráðuneytisins hefur gefið til kynna að full framkvæmd muni ekki eiga sér stað fyrr en FY23-24 . Sem hluti af nauðsynlegri samhæfingu verður IRS að deila viðeigandi gögnum um lántakendur með menntamálaráðuneytinu eingöngu í þeim tilgangi (og að því marki sem nauðsynlegt er við) að ákvarða hæfi eða endurgreiðsluskuldbindingar samkvæmt tekjuháðum eða tekjutengdum endurgreiðsluáætlunum. . Þó að lögin krefjist þess að þessi gögn séu notuð til að ákvarða hæfi og reikna út greiðslur, krefst það ekki að samnýting þessara gagna feli í sér skráningu í slíkar áætlanir. Þess í stað krefjast lögin um að menntamálaráðuneytið komi á og innleiði... verklagsreglur til að nota þessar skattaupplýsingar til að ákvarða endurgreiðsluskyldu lántaka án frekari aðgerða lántaka. Ákvæði þessi gilda um lántaka sem velur, eða þarf að endurgreiða slíkt lán samkvæmt tekjuháðri endurgreiðsluáætlun; eða endurvotir tekjur eða fjölskyldustærð samkvæmt slíkri áætlun.
Þannig gæti deildin valið að aðskilja samþykki fyrir miðlun gagna og skráningu í tekjudrifna áætlun. Það ætti að gera lántakendum kleift að velja að deila gögnum snemma (og oft) í samskiptum lántaka við deildina. Til dæmis, fyrir nýja lántakendur, gætu valmöguleikar fyrir samþykki verið felldir inn í FAFSA, aðalvíxil eða nýja Árleg viðurkenning á námsláni ferli.17Fyrir núverandi lántakendur gæti deildin safnað samþykki á marga vegu, þar með talið að leyfa lántakendum að velja með því að velja í gegnum netreikninga sína og þegar þeir skrá sig í eða endurvotta fyrir tekjudrifna áætlanir.
Snemma samþykki fyrir samnýtingu gagna myndi gera ráðuneytinu og þjónustuaðilum kleift að upplýsa lántakendur sem ekki eru skráðir í tekjudrifna áætlun hver greiðslur þeirra yrðu ef þeir myndu skrá sig. Þetta væri sérstaklega þýðingarmikið fyrir þá sem eru gjaldgengir til að greiða $0. Að aðgreina samþykki frá innritun ætti ekki að takmarka umræðu um hvernig eigi að meðhöndla innritun. Til dæmis, þegar samþykki er veitt, gætu lántakendur valið að vera sjálfkrafa skráðir í tekjutengda áætlun þegar þeir ganga inn í endurgreiðslu eða ef þeir missa af mörgum greiðslum eða verða alvarlega vanskila.
Sjálfvirk miðlun skattaupplýsinga mun fjarlægja hindranir á skráningu í tekjudrifin áætlun. Enn er mikilvægt að tryggja að auðveld leið sé fyrir lántakendur til að uppfæra tekjuupplýsingar sínar á milli skattlota ef aðstæður breytast. Eins og er, þeir sem veita önnur skjöl af tekjum þeirra til að sækja um, endurvotta fyrir eða breyta greiðslum á meðan þeir eru í tekjudrifinni áætlun þurfa þeir að sýna fram á íhluti þeirra eigin (og maka, ef við á) leiðréttra brúttótekna. Á meðan það er ekki a skilgreint , alhliða lista yfir viðunandi skjöl, sem umsókn fyrir innritun í slíka áætlun gefur til kynna að lántakendur geti falið í sér sönnunargögn um skattskyldar... tekjur af atvinnu, atvinnuleysistekjur, arðtekjur, vaxtatekjur, þjórfé og framfærslu sem eru ekki eldri en 90 daga gömul. Hins vegar er lántakendum bent á að leggja ekki fram sönnunargögn um óskattlagðar tekjur, svo sem það sem gæti berast sem hluti af opinberri aðstoð.
Þó að skjöl um óskattlagðar tekjur séu undanskilin, gætu slík gögn – þar á meðal sönnunargögn um móttöku opinberrar aðstoðar eða bóta sem hluti af tekjuprófuðu kerfi – verið sönnun, í sumum tilfellum, að lántaki hafi skattskyldar tekjur sem eru undir ákveðnum viðmiðunarmörkum og að lántaki uppfyllir skilyrði fyrir lægri eða $0 tekjudrifinni mánaðarlegri greiðslu. Til að auðvelda mörgum viðkvæmum lántakendum að leggja fram önnur gögn um tekjur, sérstaklega þá sem gætu ekki haft regluleg eða stöðug laun, gæti deildin beint þeim til þjónustuaðila að samþykkja sönnunargögn um innritun í sum opinber aðstoðarkerfi sem sönnun þess að þeir hafi skattskyldar tekjur undir ákveðinn þröskuld og veita leiðbeiningar um hvernig eigi að túlka slík skjöl.18
Talsmenn og stefnumótendur hafa lengi bent á þá staðreynd að fátæktarþröskuldur sambandsríkisins – byggður á mataráætlun fjölskyldunnar fyrir meira en hálfri öld – eru allt of lág og ekki fulltrúi af þörfum fjölskyldna í dag. Biden-stjórnin gæti breytt því hvernig þessar mælingar eru reiknaðar út í gegnum alríkisreglugerðarferli sem breytir eða kemur í stað stefnutilskipunar Office of Management and Budget (OMB). Þetta myndi ekki aðeins stækka og styrkja félagslega öryggisnetið heldur einnig tryggja að fleiri lágtekjulántakendur séu gjaldgengir til að greiða lágar eða $ 0 greiðslur af lánum sínum þegar þeir eru skráðir í tekjudrifin áætlun.
Manntalsskrifstofan gefur út árlegt sambandsmál fátæktarmörk — eftir skrifstofu stjórnunar og fjárhagsáætlunar (OMB) Tilskipun um tölfræðistefnu 14 — sem eru notuð til að reikna út opinberar tölur um fátækt. Eins og krafist er skv lögum , á hverju ári, bandaríska heilbrigðis- og mannþjónusturáðuneytið (HHS) málefni alríkisleiðbeiningar um fátækt , sem eru einfaldaðar útgáfur af þessum þröskuldum sem notaðar eru stjórnunarlega til að ákvarða hæfi og reikna út ávinning fyrir fjölda tekjuprófaðra áætlana, þar á meðal Head Start, Supplemental Nutrition Assistance Program (SNAP, áður Food Stamps) og hluta Medicaid, m.a. öðrum . Að auki nota sum góðgerðarsamtök, fyrirtæki og ríki og sveitarfélög leiðbeiningar HHS til að ákvarða hæfi fyrir þjónustu sem þau veita. Í 2021 , viðmiðunarreglurnar eru $12.880 fyrir einn einstakling og $26.500 fyrir fjögurra manna fjölskyldu.19
Fordæmi eru fyrir því að grípa til stjórnsýsluaðgerða til að breyta fátæktarmörkum, sem gætu verið þröng eða víð. Til dæmis, þar til snemma á níunda áratugnum, voru það aðskilið fátæktarmörk fyrir bæja- og heimilishald. Tæknilegar breytingar til að útrýma þessum mismun (og nokkrum öðrum) voru lagðar til og samþykktar af ríkisstjórnarnefndum og þáverandi ríkisstjórnarráði um efnahagsmál árið 1981. Og árið 2019 kannaði ríkisstjórn Trump að gera reglugerðarbreytingar að því hvernig fátæktarmörk eru reiknuð út, þó þannig væri minnkaði fjölda fjölskyldna sem eiga rétt á bótum með tímanum. (Á meðan sumir hélt því fram að takmarkað umfang könnunarinnar gerði hana ólöglega, ætti að hvetja til fullkomlega yfirvegaðrar viðleitni til að endurspegla raunverulegar þarfir bandarískra heimila.)
Til viðbótar við öryggisnetsáætlanirnar sem taldar eru upp hér að ofan eru formúlur til að reikna út greiðslur lántakenda sem hluti af tekjudrifnum endurgreiðsluáætlunum einnig bundnar við leiðbeiningar um fátækt sambandsríkisins (og þar með við fátæktarmörk sambandsins) með lögum.tuttugueða reglugerð,tuttugu og einneftir áætlun. Til dæmis eru mánaðarlegar greiðslur lántakenda reiknaðar sem hlutfall af geðþóttatekjum þeirra, leiðréttum brúttótekjum að frádregnum 150% af viðmiðunarreglum um fátækt fyrir fjölskyldustærð og ástand. Lántakendur verða að leggja fram tekjur og fjölskyldustærðargögn til ráðuneytisins árlega til að endurvotta fyrir slíkum áætlunum. Auk þess að tryggja að fleiri fjölskyldur séu gjaldgengar fyrir fjölda félagslegra öryggisneta og fríðinda,22að hækka fátæktarmörkin gæti tryggt að milljónir fleiri lántakendur séu gjaldgengir fyrir lágar eða $0 greiðslur sem hluti af tekjudrifinni endurgreiðsluáætlun.
Það er ekkert smá verkefni að koma á formúlu til að hækka fátæktarmörkin á marktækan hátt. Það mun krefjast tillits til núverandi og breyttra þarfa fjölskyldna, stjórnun breytinga á einstökum áætlunum og að sjá fyrir afleiðingum sem geta átt sér stað á mótum áætlunarinnar. En það myndi hjálpa fjölskyldum að jafna sig eftir heimsfaraldur sem hefur eyðilagt marga - sérstaklega litaða samfélög - með því að auka aðgang að fjölmörgum fríðindum, þar á meðal Head Start, SNAP, Medicaid og fleiri, eins og nefnt er hér að ofan. Þetta myndi styrkja félagslegt öryggisnet, sérstaklega fyrir milljónum af lágtekju- og auðlindaheimilum. Að hækka fátæktarmörkin sendir einnig mikilvægt merki um að núverandi fátæktarmörk tákni ekki lífvænleg laun. Og mörg fríðindaáætlanir, sérstaklega þau sem miða að eða veita yfirfallsáhrif fyrir börn, hafa a skila á fjárfestingu.
Þetta er ekki ný hugmynd. Margir hugsi sérfræðingar og vísindamenn hafa verið vinna að endurskoða fátæktarráðstafanir í áratugi. Aðrir hafa lagt til að breyta undirliggjandi aðferðafræði um hvernig einstaklingsbætur eru reiknaðar, sem ríkisstjórnin er að vinna að. endurskoðun . Stefnumótendur ættu að hafa nokkur atriði í huga þegar þeir hanna nýjan mælikvarða.
Í fyrsta lagi getur álitin pólitísk áhætta komið í veg fyrir aðgerðir. Sérhver forseti sem hækkar - með breytingu á formúlu, aðferðafræði eða öðru - fátæktarmörkum gæti virst ábyrgur, á pappír, fyrir að hækka hlutfall fólks í fátækt í Ameríku. Til dæmis, í 2011 , Census Bureau frumsýndi Supplemental Poverty Measure (SPM), sem, þó að það sé ekki fullkomið, veitir val við opinberu fátæktarráðstöfunina með því að taka tillit til hvar fjölskyldur búa og vinna og lækniskostnað, meðal margra viðbótarþátta. SPM fátæktarhlutfallið er venjulega hærri (í flestum íbúahópum) en opinberar mælingar. En sú athöfn að auka fátækt á pappír er mikilvægt skref til að draga úr fátækt í raunveruleikanum. Það myndi einnig gefa tækifæri til að sýna fram á frekari jákvæð stefnuáhrif fyrir þá sem gætu þurft aðstoð en fengu hana ekki áður.
Í öðru lagi er þetta dýr og tæknilega flókin tillaga. Að auka hæfi til réttindaáætlana myndi fela í sér viðbótarútgjöld á hverju ári. Fyrir áætlanir sem eru ekki opnar, þyrftu stjórnvöld að eyða meira til að taka með fleiri fjölskyldur á sama þjónustustigi eða finna kostnaðarsparnað í núverandi áætlunum.23Þessari breytingu fylgir einnig hætta á að stjórnmálamenn gætu dregið úr hæfi eða á annan hátt takmarkað aðgang að tekjuprófuðum áætlunum.
Auk þess gæti það að hækka fátæktarmörkin haft afleiðingar sem ætti að huga að og útrýma þar sem hægt er. Þegar þetta reynist erfitt gætu stjórnmálamenn viljað íhuga hvort hægt væri að nota aðrar þarfir til að auka bótarétt. Til dæmis núverandi innflytjendur reglum fram að ríkisborgari sem ekki er ríkisborgari gæti verið óhæfur til að fá inngöngu í Bandaríkin eða aðlaga stöðu sína ef hann er eða er líklegur til að vera „opinber gjald“, skilgreind sem einstaklingur sem er háður ríkinu vegna tekna sinna. Að auki verða þeir sem styrkja einstakling sem ekki er ríkisborgari að sýna fram á að þeir geti framfleytt einstaklingnum með árstekjur upp á að minnsta kosti 125 prósent af fátækt. Að hækka fátæktarmörkin án samsvarandi aðlaga í innflytjendastefnu gæti gert það erfiðara fyrir styrktaraðila að sýna stuðning og fyrir erlenda ríkisborgara að komast í gegnum innflytjendakerfið í átt að löglegum fasta búsetu eða ríkisborgararétti.
Að auki gæti það að stækka Medicaid-bætur með hærri fátæktarmörkum gert sumar fjölskyldur verr settar. Til dæmis gæti breyting á fátæktarmörkum breyst - án nokkurra breytinga á tekjum fjölskyldunnar - sem lendir í Medicaid umfjöllunarbil . Í ríkjum sem hafa ekki aukið Medicaid hæfi sem hluti af Affordable Care Act (ACA), hafa þessi heimili tekjur undir viðmiðunarreglum um fátækt en yfir Medicaid hæfisstigi ríkisins. (Á hinn bóginn gætu þessar breytingar einnig veitt ávinning fyrir miklu hærri tekjur með því að skipta um hverjir eru gjaldgengir í ACA iðgjaldaafsláttur og kostnaðarskiptastyrkir, sem hjálpa til við að draga úr kostnaði við tryggingar og læknishjálp fyrir þá sem eru á milli 100-400% og 100-250% af fátæktarmörkum, í sömu röð.24)
Vísindamenn, stjórnmálamenn, sérfræðingar og talsmenn hafa skráð vandamál í endurgreiðslukerfi námslána sem krefjast alhliða lausna. Þessi ritgerð dregur fram þrjár tillögur sem Biden-stjórnin ætti að íhuga sem hluta af stærri umbótapakka: að veita lántakendum leið út úr vanskilum, tryggja að þeir geti fengið aðgang að greiðslum á viðráðanlegu verði og fyrirgefningu og aukið aðgang að öryggisnetáætlunum. Heimsfaraldurinn hefur skapað og aukið áður óþekktar áskoranir fyrir milljónir lántakenda. En það býður einnig upp á tækifæri, þar á meðal bæði augnablik þegar flestir lántakendur með sambandslán þurfa ekki að greiða og viðbótartæki sem nýja stjórnin getur notað til að takast á við námsskuldir frá mörgum hliðum.
Það er ekkert smá verkefni að koma á formúlu til að hækka fátæktarmörkin á marktækan hátt. Það mun krefjast tillits til núverandi og breyttra þarfa fjölskyldna, stjórnun breytinga á einstökum áætlunum og að sjá fyrir afleiðingum sem geta átt sér stað á mótum áætlunarinnar. En það myndi hjálpa fjölskyldum að jafna sig eftir heimsfaraldur sem hefur eyðilagt marga - sérstaklega litaða samfélög - með því að auka aðgang að fjölmörgum fríðindum, þar á meðal Head Start, SNAP, Medicaid og fleiri, eins og nefnt er hér að ofan. Þetta myndi styrkja félagslegt öryggisnet, sérstaklega fyrir milljónum af lágtekju- og auðlindaheimilum. Að hækka fátæktarmörkin sendir einnig mikilvægt merki um að núverandi fátæktarmörk tákni ekki lífvænleg laun. Og mörg fríðindaáætlanir, sérstaklega þau sem miða að eða veita yfirfallsáhrif fyrir börn, hafa a skila á fjárfestingu.
Þetta er ekki ný hugmynd. Margir hugsi sérfræðingar og vísindamenn hafa verið vinna að endurskoða fátæktarráðstafanir í áratugi. Aðrir hafa lagt til að breyta undirliggjandi aðferðafræði um hvernig einstaklingsbætur eru reiknaðar, sem ríkisstjórnin er að vinna að. endurskoðun . Stefnumótendur ættu að hafa nokkur atriði í huga þegar þeir hanna nýjan mælikvarða.
Í fyrsta lagi getur álitin pólitísk áhætta komið í veg fyrir aðgerðir. Sérhver forseti sem hækkar - með breytingu á formúlu, aðferðafræði eða öðru - fátæktarmörkum gæti virst ábyrgur, á pappír, fyrir að hækka hlutfall fólks í fátækt í Ameríku. Til dæmis, í 2011 , Census Bureau frumsýndi Supplemental Poverty Measure (SPM), sem, þó að það sé ekki fullkomið, veitir val við opinberu fátæktarráðstöfunina með því að taka tillit til hvar fjölskyldur búa og vinna og lækniskostnað, meðal margra viðbótarþátta. SPM fátæktarhlutfallið er venjulega hærri (í flestum íbúahópum) en opinberar mælingar. En sú athöfn að auka fátækt á pappír er mikilvægt skref til að draga úr fátækt í raunveruleikanum. Það myndi einnig gefa tækifæri til að sýna fram á frekari jákvæð stefnuáhrif fyrir þá sem gætu þurft aðstoð en fengu hana ekki áður.
Í öðru lagi er þetta dýr og tæknilega flókin tillaga. Að auka hæfi til réttindaáætlana myndi fela í sér viðbótarútgjöld á hverju ári. Fyrir áætlanir sem eru ekki opnar, þyrftu stjórnvöld að eyða meira til að taka með fleiri fjölskyldur á sama þjónustustigi eða finna kostnaðarsparnað í núverandi áætlunum.23Þessari breytingu fylgir einnig hætta á að stjórnmálamenn gætu dregið úr hæfi eða á annan hátt takmarkað aðgang að tekjuprófuðum áætlunum.
Auk þess gæti það að hækka fátæktarmörkin haft afleiðingar sem ætti að huga að og útrýma þar sem hægt er. Þegar þetta reynist erfitt gætu stjórnmálamenn viljað íhuga hvort hægt væri að nota aðrar þarfir til að auka bótarétt. Til dæmis núverandi innflytjendur reglum fram að ríkisborgari sem ekki er ríkisborgari gæti verið óhæfur til að fá inngöngu í Bandaríkin eða aðlaga stöðu sína ef hann er eða er líklegur til að vera „opinber gjald“, skilgreind sem einstaklingur sem er háður ríkinu vegna tekna sinna. Að auki verða þeir sem styrkja einstakling sem ekki er ríkisborgari að sýna fram á að þeir geti framfleytt einstaklingnum með árstekjur upp á að minnsta kosti 125 prósent af fátækt. Að hækka fátæktarmörkin án samsvarandi aðlaga í innflytjendastefnu gæti gert það erfiðara fyrir styrktaraðila að sýna stuðning og fyrir erlenda ríkisborgara að komast í gegnum innflytjendakerfið í átt að löglegum fasta búsetu eða ríkisborgararétti.
Að auki gæti það að stækka Medicaid-bætur með hærri fátæktarmörkum gert sumar fjölskyldur verr settar. Til dæmis gæti breyting á fátæktarmörkum breyst - án nokkurra breytinga á tekjum fjölskyldunnar - sem lendir í Medicaid umfjöllunarbil . Í ríkjum sem hafa ekki aukið Medicaid hæfi sem hluti af Affordable Care Act (ACA), hafa þessi heimili tekjur undir viðmiðunarreglum um fátækt en yfir Medicaid hæfisstigi ríkisins. (Á hinn bóginn gætu þessar breytingar einnig veitt ávinning fyrir miklu hærri tekjur með því að skipta um hverjir eru gjaldgengir í ACA iðgjaldaafsláttur og kostnaðarskiptastyrkir, sem hjálpa til við að draga úr kostnaði við tryggingar og læknishjálp fyrir þá sem eru á milli 100-400% og 100-250% af fátæktarmörkum, í sömu röð.24)
ferðir christopher columbus
Vísindamenn, stjórnmálamenn, sérfræðingar og talsmenn hafa skráð vandamál í endurgreiðslukerfi námslána sem krefjast alhliða lausna. Þessi ritgerð dregur fram þrjár tillögur sem Biden-stjórnin ætti að íhuga sem hluta af stærri umbótapakka: að veita lántakendum leið út úr vanskilum, tryggja að þeir geti fengið aðgang að greiðslum á viðráðanlegu verði og fyrirgefningu og aukið aðgang að öryggisnetáætlunum. Heimsfaraldurinn hefur skapað og aukið áður óþekktar áskoranir fyrir milljónir lántakenda. En það býður einnig upp á tækifæri, þar á meðal bæði augnablik þegar flestir lántakendur með sambandslán þurfa ekki að greiða og viðbótartæki sem nýja stjórnin getur notað til að takast á við námsskuldir frá mörgum hliðum.